再过两天就是情人节了，大家准备了什么礼物给自己心爱的另一半呢？大家过节，支付宝也没闲着，推出了一个“虐狗”礼物——“恋爱保险”。
这款保险由安心保险提供，有99、297、495三款可供选择，三年后结婚，分别可获得1999元、5997元和9995元的祝福金。
“恋爱保险”用户在打开支付宝后，点开我的-保险服务-财产，即可找到“恋爱保险”一项现在，“恋爱保险”的销量接近2000份了，大家还是对自己的爱情很有信心的嘛~
在保险的设置上，支付宝方面非常机智，从购买日起3年以后，到13年以内任意一天，投保人与指定心上人首次领取结婚证后，即可领取结婚祝福金，投保3年内领取结婚证则不能获得。
网友们感叹马云会玩的同时，也希望支付宝能推出“单身险”，估计买的人会更多。
就是刚刚，微信的的九宫格填满了，效果是这样的：
对，微信的保险服务今天开通！大家可以在微信上买保险了
不过，目前开放了1%的微信用户，不好意思，我就是这1%
不过微信并不是保险商城的策略，而是少量特惠产品定制，主打普及性、低价、全面、便捷。
首次随之开放上线的，目前仅一款产品，而这款产品打出的口号是：
【还记得你第一个红包发出的样子吗？
来看看你人生第一张医疗保险单应该长啥样？】
小保多方了解，将第一手资料分享给大家，微信保险的上线，与作为保险人的我的初心非常一致，
给大家提供了一个方便、快捷、透明、关键是不坑的保险购买渠道。对于我们一般家庭来讲，我们需要的就是这个！
1第一款产品长啥样
不出所料，前期和朋友谈到微信保险，当时我们就预测，这款产品上线很可能是一款百万医疗之类的保险，可能会更优惠，附加更多便捷服务。
果不其然，第一款产品，主打全民医疗。
就像前面的口号一样：你人生第一张医疗保险长啥样？
就是这样！
总结了几点：
1、不限社保范围，均可报销
2、不限用药：自费药、进口药、特效药
3、不限疾病：一般疾病、意外伤害、重大疾病
4、不限治疗：门急诊、住院、手术、化疗等
当然，既然是百万医疗，大家最担心的是：免赔额多少？
是的：免赔额1万，很熟悉的味道对不对
但是，不一样的地方在于：保障范围内的100种重大疾病，没有免赔额，是的，相当于重大疾病，花多少赔多少，0元免赔。这一条是比前期众安在线的尊享e生PLus更进了一步。众安是只有癌症没有免赔额。
熟悉的味道中，除了100种重疾免赔以外，其他特点并不算突出。
2贴心服务到家
这个是普惠性质的，微信给这个产品免费给予了极大的支持，作为国民社交软件，微信对保险的后续服务质量做管控。
也就是说，在微信上买的保险，微信负责到底。
这是和在支付宝上买的保险的一个最大区别之一。支付宝基本上是只管卖，后续服务，找各个保险公司去。
买保险不是我买的时候花了多少钱，而是买后，我们能不能第一时间享受到理赔服务。
在这里不得不提一下泰康在线，因为这款产品是微信联合泰康在线开发的，泰康在线的医疗绿色通道服务，一直做得比较好，这次借助微信渠道，是要发扬光大了。
1、极速赔付服务：首次同时推出直赔、闪赔、快赔多种极速赔付模式；在500多家定点医院中就医，治疗费用可以微信与医院直接结算，不用自己垫钱。不能直接结算的，也可以申请保险公司先行垫付。
2、重疾快速就医：免费安排知名三甲医院的专家门诊、专家病房、专家手术等就医服务，为行动不便的用户安排远程专家会诊。专家门诊可在5个工作日内、专家住院及手术可在10个工作日内安排妥当。
另外：同样作为百万医疗，这个产品也是支持保证续保，最高可以续保到100岁。不受理赔影响。
注意：保证续保都不是一定续保，大家一定要清楚。这是一年期保险特点。
作为微信提出的保证服务，不知道这个保证能保证多久，我们也拭目以待。
3健康告知，又一大招
作为健康险的保险产品，这个产品直接将健康告知做的让小保大吃一斤！
之前也为一些朋友找过保险，之前看了很多产品核保里面的健康告知，当看到微信这个产品的健康告知后：
大家快来看啊，这些情况也可以直接投保：
红色标注的部分，有这些情况，什么甲状腺异常、轻度脂肪肝、高血压、肠胃炎等等，都可以直接投保！
对，这个健康告知，是小保目前见过的最贴心的健康告知了。
如果都是这样的话，我想说，保险公司精算的模式可能都要改写了！
4价钱多少？去哪买？
前面说了，今天只开放了1%的微信用户测试，所以99%的朋友还不能看到，但是预约通道已经打开。
价格，这个应该目前市面最低价了！看图
如果微信钱包里没有看到，可以搜索微保，就可以优先预约。
大家快相互转告你身边的小伙伴吧
微信一出手，就知有没有！
5写在最后
是的，微信的活动当然离不开微信运动。
支付宝：线下支付送保障
微信：你走路，就送钱
活动期间，凡是购买“微医保”的用户，在微信运动上每天步行8000步就可以领取1元的运动鼓励金，保障期内最高可领取100元！
小步跑起来。
小保曾在9月1日写过，看到支付宝上的这款产品，卖保险的都坐不住了，时隔刚刚两个月，微信这个产品出来，我觉得不光买保险的坐不住了，支付宝估计都坐不住了！
这是好事，让我们更了解保险，而我，依然还要给大家讲保险、说保险。
有情怀，接地气；说人话，见真知
关注真知保，不跳坑
作为一名保险工作者，我近日与一位长者聊起了本行，聊到兴起，长者突然说道：
“现在科技发达啊，支付宝都可以买医疗险了。Excited！”
Excuseme?打开支付宝一看，还是真的。
不但有医疗险，重疾险，连意外，人寿，车险，财险都一应俱全。
科技进步是一件好事。可让消费者直接对着手机屏幕，像买手机那样买保险，真的靠谱吗？
我们以上图中“臻爱300万重疾医疗”为例，来看看支付宝销售行为存在的问题。
保险大概是普通人一生中能接触到的最复杂的金融产品，一份常规的健康险合同通常长达30-40页，由于保险产品的复杂性，《保险法》对投保的流程做出了严格而又细致的要求，第十七条保险人的说明义务与保险人的免责条款明确说明义务中明确说明了：
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
同时，保险合同作为格式合同，适用于《合同法》第39条中对于格式条款的一般性的规定：
提供格式条款一方有提示、说明的义务，应当提请对方注意免除或者限制其责任的条款，并按照对方的要求予以说明。
法律是这么写的，不过让我们看看支付宝是怎么做的吧，投保界面实际在手机上看是这样的（以5.5寸的红米Note4X为例）
别说普通人了，身为保险行业从业人员的我都差点没注意到底部还有三项重要合同内容：
《投保须知》，《健康告知》，《保险条款》，这三项任何一项不仔细看，投保都有极大风险。
从这个界面UI上，我看不出支付宝试图任何引起投保人注意的尝试，支付宝反而替投保人做出了默认打钩的选项。
我测试的手机包括iPhone6，iPhone6plus，红米Note4X，第一屏均遮挡了三项重要的合同内容，需要投保人自行翻页才能看到。
最可怕的是，在遮挡《投保须知》《健康告知》《保险条款》的情况下，”我要投保“选项依然可以被点击，点击后直接就是付款页面。这是赤裸裸的销售误导行为。
依照《保险法》和《合同法》的要求，关于合同中的免责部分，保险人应该对投保人做出通常人能理解的解释，但在支付宝这个app中，别说做出什么解释了，投保人甚至能在完全不读《投保须知》、《健康告知》和《合同条款》的情况下都能完成投保。
我心想：“支付宝闯大祸了，一定有人条款也不读，免责也不看，健康告知是啥都不清楚，不超过5秒就直接付款了，保额买得还挺高，赔起来就......”
“臻爱300万重疾医疗”销售了近3万份，里面有多少位不看条款，不看免责，带病投保甚至是逆选择的客户？这些人不论本意如何，行为就是在欺骗保险公司，理赔的时候该怎么处理，直接拒赔吗？”
整个事情看似小事，实质上极端重要，不过这其实也反映了以支付宝为首的互联网保险销售平台只顾销量而罔顾服务的本质。
我们接着看看最高人民法院对此怎么看。
在最高人民法院民事审判第二庭编写的《保险法司法解释二理解与适用》一书的第296页中，有这样一段，读起来耐人寻味：
......实践中，有些保险公司所设计的投保程序，在投保人如实填写相关信息，履行如实告知义务，点击下一步后，并不是主动弹出保险条款的页面，而是直接出现载有“1.本人认可并接受网上投保方式，愿以此种方式与保险公司签订保险合同；2.本人已详细阅读投保须知和保险条款，对各项保险责任和除外责任均已了解并同意。”内容的投保人声明页，引导投保人直接点击同意进入下一步。保险人如要阅读保险条款，需要点击该页面所链接的保险条款。
应当说，以这种方式来履行提示和明确说明义务并不符合要求。
《保险法》第17条规定：保险人在订立保险合同时应附格式条款，并对所有格式条款承担一般说明义务，对免除保险人责任条款承担提示和明确说明义务。这些义务是保险人应主动履行的义务，而不是基于投保人请求才被动产生的。投保人只有主动点击才出现的保险格式条款，实际上类似于保险人根据投保人请求提供格式条款，这不符合《保险法》第17条的规定。
上面标粗的那段话有没有点眼熟呢？我们来重温一下：
哪怕支付宝把格式条款弹出，强迫用户一定要看完条款才能投保，也不能算数，保险人的说明义务不是那么容易履行的。
......并未采用特殊字体、颜色或者符号等特别标示对免除保险人责任条款进行提示，这种情况下应认为保险人未尽到提示义务，相关免除保险人责任条款不产生效力。
最高院的司法解释声明了这种投保方式会造成免责条款失效，说是这么说，你猜保险公司愿意全部按免责失效的方式来赔吗？
假设每一位被拒赔的客户都选择了法律维权，假设保险公司的每场官司都打输了，加上法律成本，赔完以后保险公司肯定有巨额亏损，这款保险还继续卖吗？
其他健康投保人的续保问题怎么办？
我已经看见了未来的一大波的纠纷正在酝酿。
根据最高院的司法解释，合规的投保流程是这样的：
1.在按下“我要投保”按钮后，窗口需要依次弹出《投保须知》《健康告知》《保险条款》。
2.其中的免责条款用增大字号，加粗，红字、箭头、高亮等方式进行醒目告知。
3.设定条款必须阅读到条款的最后一行才可以进入下一步，不能让投保人跳过阅读条款的环节。
我认为这种方式才能算在法律层面上尽到保险人的告知义务。
但真的很遗憾，当前互联网保险销售平台里，做到合规销售的，寥寥无几，连支付宝都带头作乱，互联网保险乱象，可见一斑。
往小了说，支付宝目前售出的每一份保险都存在投保流程的合规问题，说的严重一点，支付宝正在上演史上规模最大的保险销售误导。
远不止“臻爱300万重疾医疗”，以支付宝的销量来说，再不亡羊补牢，等危机爆发，阿里可能就要栽在人身险业务上了。
支付宝，你改还是不改？
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