重疾险百年康惠保旗舰版、复星联合康乐 e 生、达尔文 1 号重疾险、瑞泰瑞盈、健康告知宽松这些最好。
1、百年康惠保旗舰版
康惠保旗舰版相比其他产品,多了额外的中症保障,而且保费也非常有竞争力,非常适合想获得全面保障的朋友。
可以说改版后的康惠保旗舰版,竞争力已经大大增加了,如果你想选一款保障最全面的消费型重疾险,那么康惠保旗舰版无疑是非常好的选择。
如果已经看透了保险公司各种卖点噱头,想用最低的价格获得足够的重疾保障,那么深蓝君建议选择老版本康惠保(不附加轻症),这几乎是国内重疾险的地板价,很难找到更便宜的产品了。
对于之前已经投保了康惠保的用户也不用担心,买过之前康惠保的还能买旗舰版,截止 2019 年 1 月 31 号之前,百年人寿特意针对老用户特别开放了保额限制,规则如下:
以 50 万老版康惠保为例,可以额外购买最多 30 万保额的康惠保旗舰版,不过投保年龄必须在 18-40 岁之间才可以。早买早保障,重疾险每年都有新品推出,原来投保的老用户也没必要过分纠结。
2、复星联合康乐 e 生
复星这款产品是 2017 年中上线的,经过几次条款的升级,产品竞争力变得越来越大。和其他产品相比,这款产品可以附加投保人豁免、比如父母为孩子投保,如果父母不幸罹患重疾、轻症、身故,那么孩子的保费就不需要再交了,但是保障也还在的。
另外复星康乐 e 生有 智能核保 功能,就算有甲状腺结节、住院经历等,在投保时健康告知选择“不符合”,就能进入智能核保页面,立即获得核保结论。
3、达尔文 1 号重疾险
达尔文 1 号基本就是仿照康乐 e 生 C 款设计的,所以达尔文 1 号也继承了康乐 e 生 C 款的优点,比如:投保人豁免、智能核保等。
由于是后来上市的产品,为了差异化竞争,又新增了 2 个额外的功能:
① 重疾保额可以增加
如果先罹患轻症,然后再罹患重疾,在 80 岁前,重疾赔付保额会增加,具体规则如下:
② 身故退还现金价值
如果想选一款保到 70 岁的产品,我认为现金价值完全不是考虑的重点。毕竟 70 岁前罹患重疾就能赔付保额,合同也会随之结束。而到 70 岁时,产品的现金价值都下降为 0 了。
如果选择保终身,达尔文 1 号相比康惠保,现金价值会高一些。深蓝君制作了如下表格,可以看一下:
可以看到,从 61 岁开始,达尔文的现金价值稍高于康惠保,如果以平均寿命 75 岁来看,50 万保额,达尔文的现金价值会比康惠保多一点。
如果大家有信心能活到 100 岁,那么达尔文 1 号的现金价值会明显高不少。不过个人觉得能活到 80 岁也就知足了,而且 50 年后的二三十万,折合到现在也没多少钱。
如果你能接受达尔文 1 号轻症赔付 25%(康乐 C 是 30%),并且价格有小幅加费的情况下,获得上述 2 个新的保障,那么是可以选择达尔文 1 号。
4、瑞泰瑞盈重大疾病保险
瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品,在某些细分的角度来讲,做得非常极致,我觉得一定能吸引到一些细分消费者。
深蓝君总结了几点这款产品的特色:
特点 1:可保到 60 岁
瑞泰瑞盈和达尔文 1 号,都是可以保到 60 岁的产品。如果已经买过其他重疾险,想购买一款做高保额,那么保到 60 岁也是值得考虑的选择。
30 岁男性 50 万保额(不附加轻症),保障到 60 岁,同时缴费至 60 岁,每年仅需 1840 元,女性仅需要 1465 元。
这款产品不仅作为重疾险加保比较合适,也适合预算不足,但是想通过长期重疾险获得临时保障的朋友,可以说瑞泰瑞盈保到 60 岁,给了我们更多的选择。
特点 2:可缴费到 70 岁
瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的,但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。虽然这种缴费方式不太主流,不过应该能吸引到一部分消费者。
同样 30 岁男性,选择缴费到 70 岁每年所交保费更少,大概每年可以少缴费 8% _ 9%。另外,如果是女性购买的话,那么费率优势会更加明显。
5、健康告知宽松
这款产品健康告知相对宽松,没有对体格指数 BMI 有要求,也没有问到近两年内的用药和治疗情况,只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。
老年人保额高:瑞泰瑞盈是所有产品中,老年人可投保保额最高的,51 _ 70 岁都可以投保 20 万保额,如果父母身体健康,非常值得考虑。整体来讲,瑞泰瑞盈是一款特点鲜明的重疾险,应该能俘获一些特定需求的消费者。