我们在申请贷款时,经常会看到一个标准,要求借款人信用报告中的五级分类不能是二级或可疑。那么,到底什么是五级分类呢?和申请贷款有什么样的联系?
1998年以前,国内贷款分类级别以财政部1993年颁布的《金融保险企业财务制度》为准,分为正常、逾期、呆滞、呆账,其中后三类又称为不良贷款,也称“一逾期、二不良”。
这种方法虽然简单易行,但随着经济发展的深入,其弊端逐渐显现。例如,一笔未到期的贷款将被视为正常,无论事实上是否存在问题。但将逾期一天的贷款归为不良贷款似乎过于严格。同时,这种分类方法更倾向于事后管理,无法预测贷款风险以提高贷款质量。
因此,2002年,中国人民银行开始全面实施贷款五级分类管理办法。到2005年,国内主要商业银行基本实施了五级分类。
而且在2012年财政部发布的《金融企业准备金计提管理办法》中,不仅认可了五级分类,还将五级分类的适用范围从信贷资产扩展到了所有风险资产。
我们前面说过,五级分类通常是通过对用户的现金流、资金实力、抵押物价值等因素的持续监测和分析,来预测贷款可能发生的损失。下面,就给大家详细介绍一下这五种分类。
正常贷款是指借款人有履行合同的能力,有良好的还款意向,经营和财务状况正常,无影响按时足额偿还贷款本息的负面因素。即使有一些负面因素,也不会对还贷产生实质性影响。
通常,此类贷款的原因大多受宏观经济、市场环境、行业变化等影响。或者还有一些企业无法正常经营等因素。
次级贷款的出现,说明借款人的还款能力出现了明显的问题。完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息,甚至需要通过处置资产或执行抵押担保来偿还利息。
可疑贷款是指借款人不能足额偿还贷款本息,即使执行抵押或担保,也一定会造成一定损失。
一般来说,如果出现可疑分类,多表示借款人处于停产或半停产状态,或者项目处于停滞或半停滞状态;即使借款人或其法定代表人涉及重大案件,也会对借款人的正常经营活动产生重大影响。
损失型贷款是指借款人已经无偿偿还本息的可能性。无论采取什么措施和程序,贷款都是注定要损失的,或者虽然能收回一小部分,但其价值微乎其微。
归根结底,五级分类存在的意义在于帮助信贷人员更好地了解企业的经营状况,把握企业可能存在的信用风险。从而在服务客户的过程中,更深入的发现客户的需求,提出合适的解决方案,增强客户的信任,为以后的持续合作打下良好的基础。
相关问答:个人信用5个等级是什么
1、正常:借款人能够履行合同,不存在任何影响借款人按时足额偿还贷款的因素。金融机构对借款人的还款能力有充分的把握,贷款损失概率为0。
2、关注:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对还款产生不利影响的因素,如果这些因素继续下去,借款人的偿还能力受到影响,贷款损失的概率不会超过5%。
3、次级:借款人的还款能力出现明显问题,开始有逾期,且完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息,需要通过处理借款人的部分资产甚至执行抵押担保来还款,贷款损失率达到了30%-50%。
4、可疑:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行抵押或担保,也肯定造成较大损失。金融机构为了挽回资金的损失,会动用清收队伍,为借款人的资产进行重组、合并、兼并、抵押物处理等方式来保证资金的回笼情况,即使损失和浪费了人力成本,也要讨回应得的债务。
5、损失:借款人已无法偿还本息,无论采取什么样的措施和程序,贷款注定要失去,或者收回极少部分的资金。
相关问答:芝麻信用分有五个等级,你的芝麻信用分属于哪个等级?快速提高等级的方法有哪些?
我的芝麻分是784分,属于信用极好的等级。
芝麻分等级划分?芝麻信用分为5个等级,最高分950分。
第一等级:750分~950分,信用极好,占比20%左右,支付宝的优质客户了,我的784分属于第一等级;
第二等级:700分~750分,信用优秀,占比30%左右,活跃度高,很守信用的用户;
第三等级:650分~700分,信用良好,占比25%左右,比较活跃,履约行为好;
第四等级:550分~650分,信用中等,占比20%左右,有过几次逾期等不良行为;
第五等级:350分~550分,信用较差,占比5%左右,属于老赖级别了,可能进入了黑名单。
芝麻分评分标准?芝麻信用分从以下5个维度进行评分:
1)身份特质(15%):详细的个人信息,将会有助于信用分的提升。但是详细的身份信息,可能会泄露自己的隐私,需要作出权衡。
2)信用历史(35%):这个可能来自于支付宝账号历史和征信系统的数据,根据大数据对个人信用进行综合评分。
3)履约能力(20%):支付宝能够积累用户还信用卡、花呗、借呗还款,对个人履约能力进行评估,可能会影响到花呗、借呗的额度。
4)人脉关系(5%):这个是阿里的短板了,缺乏有效的社交软件,阿里旺旺的用户越来越少了。
5)行为偏好(25%):行为偏好应该是从淘宝的消费情况,挖掘个人数据,对用户的购物行为进行分析。
芝麻分提示方法?说了这么多,如何提升芝麻分呢?我们需要从芝麻分5个评分维度,各个击破。
1)完善个人信息
完善个人的职业信息,绑定公积金、车辆信息、房产信息等。
2)支付宝理财
多用支付宝理财,把零钱放入余额宝,基金定投,每个月稳定的理财投入,有助于芝麻分的提升。
3)多用支付宝
平时网上购物时,多用支付宝,优先使用花呗,按时还款,建立良好的信用,有助于信用分的提升。多用支付宝还信用卡、交水电费等。
总之,提升芝麻分,提升芝麻分等级,特别是将芝麻分提升到800分以上,是长期积累的过程,不可能一口吃个胖子。
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