我有慢性乙肝5年现在肝
功能正常,DNA阴性,B超显肝质不均,脾稍大,现在想买一份重疾病保险,我问了多家保险公司,代理人都让我不要如实告知,新保险法出来后超过两年出险后都会理赔,不知不告知是否理赔,我这个情况该怎么办
为什那些专业保险代理人都让我不要如实告知,那他们说的可信吗?请专业保险人解答一下!非常感激!
不同情况的结论是不一样的,我们需要结合具体的身体情况来判断。如果自己是乙肝携带者,咱们得结合乙肝两对半喝肝功能检查结果综合考量,以此判断自己是乙肝病毒携带,还是小三阳、大三阳或确诊乙肝。情况不同,保险公司结论也不同,从拒保到正常投保都有可能
乙肝是一个很“笼统”的说法。健康告知中,我们一般会看到这几个关键字:肝炎、肝炎病毒肝炎史或携带史、乙肝大三阳、乙肝小三阳、慢性肝炎、HBV-DNA检查等等。
乙肝人群也可以买保险,不过不同的产品核保要求不一样。
下面,奶爸教大家三步,简单判断自己是否符合健康告知:
1.判断是否肝炎:
肝炎(乙型)和乙肝病毒携带是两个概念:
乙肝病毒携带,指感染了乙型肝炎病毒,但是肝脏功能良好。
肝炎,指肝脏细胞受到破坏,引发肝脏炎症,肝功能异常。
一般通过肝功能五项指标,判断是否肝炎。注意要到大的公立医院检查,而不同医院检查结果和标准,可能有细微的差异。
85% - 90% 的肝癌与乙肝有关,关于肝癌的发展路径常常是:肝炎—肝硬化—肝癌。
大部分保险产品对肝炎是拒绝的,可以选择的保险产品很少。
2.判断乙肝病毒携带的状况
判断肝炎后,就是判断乙肝病毒携带的状况:仅病毒携带、小三阳、大三阳,一般通过乙肝两对半这项检查判断:
仅乙肝病毒携带:第1项结果阳性,表示已经感染乙肝病毒,但对身体影响很少。
乙肝小三阳:第1、4、5项结果阳性,表示病毒复制减弱,传染性弱;
乙肝大三阳:第1、3、5项结果阳性,表示病毒复制活跃,传染性强。
总体来说,核保难度从小到大为:仅乙肝病毒携带<乙肝小三阳<乙肝大三阳<肝炎。
3.判断是否符合健康告知
如果健康告知,只问及肝硬化,那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都可以投保;
如果健康告知,问及肝炎和肝硬化,那么广义的乙肝病毒携带都可以投保;
如果健康告知,问及肝炎、乙肝病毒携带,那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都不符合投保标准。
现在线上投保越来越方便,很多产品推出线上智能核保。如果不符合健康告知,可以进入到智能核保,对照检查报告,逐步核保即可。
不同保险产品对乙肝核保标准不一样,下面奶爸分列出:仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳和肝炎,这四种情况分别推荐什么产品:
定期寿险
定期寿险的健康告知较宽松,乙肝大小三阳都可以买到性价比很高的产品,肝炎也可以标准体承保。
阳光i保麦满分定期寿险:这款产品最大的亮点是,只要未满51周岁,被保人结婚、生子、买房都可以申请增加保额。每次最高50%,以3次为限。最关键的是,保费按投保时的年龄计算,而且保费在这几款产品中最低,不过健康告知有问及肝炎。
瑞泰瑞和升级版定期寿险:瑞泰人寿保险公司的产品健康告知比较宽松,而瑞泰瑞和定期寿险是比较少有肝炎可以标准体购买的产品,升级之后健康告知还是保持一如既往的宽松,而且保费对于女性朋友非常友好。
三峡爱相随定期寿险:这款产品是一款对于孕妇没有限制的产品。而且可以附加特别身故、全残保障,如果被保人在年满 41 岁前身故、全残,保险公司会额外赔付 50% 基本保额,适合想要年轻时保障高的人群,不过也有问及肝炎,小三阳需要进行智能核保。
华贵人寿大麦定期寿险:华贵大麦免责条款少,缴费时间灵活,但小三阳需要智能核保。虽然保费方面相对其他几款产品并没有优势,但最近华贵人寿最近推出了甜蜜家庭定期寿险,夫妻两人因同一意外导致身故/全残,可总共获得4倍保额赔付,而且健康告知非常宽松,适合夫妻共同投保。
重疾险
重疾险健康告知比寿险要严格,仅乙肝病毒携带的人群限制比较少,不少高性价比的产品都能够购买,小三阳也有一些产品可以挑选,不过大三阳选择很少,肝炎就更少了。
渤海嘉乐保重疾险:保障全面且较灵活,可选身故赔偿和癌症二次赔付,60岁前确诊重疾可赔付150%,适合预算充足、追求保障全面和高保额的消费者。
光大永明达尔文超越者重疾险:预算有限的朋友,可以选择达尔文超越者。这款产品的保障还是比较全面的,不过从前段时间开始,必须选择身故责任了。
光大永明嘉多保重疾险:嘉多保6次重疾赔付,让消费者患了重疾后,还能继续享受重疾保障。如果想要追求更多的保障,嘉多保是不错的选择。
弘康人寿健康一生A+C款与弘康人寿倍倍加一样,健康告知中问及乙肝表面抗原阳性(乙肝五项中的第1项)、肝炎、肝硬化。智能核保后结果如下:
乙肝小三阳:肝功能指标是正常值的1.5倍内,加费约20%-40%承保;
乙肝大三阳:肝功能指标是正常值内,加费约40%-70%承保。
弘康人寿这两款产品,是非常少有的乙肝大三阳,可以线上核保加费购买的产品,大三阳人群可以关注一下这款产品。
百万医疗险
百万医疗险对于健康要求更加严格,仅乙肝病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常,一般核保结果为:除肝脏疾病责任外承保,代表产品:1.平安e生保;2.平安e生保保证续保版;3.支付宝好医保;4.微保微医保。
对于乙肝大三阳和肝炎人群,可以考虑微保全民保(由平安养老承保)这款产品。健康告知非常简单,只对癌症、原位癌、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化不承保,乙肝大三阳和肝炎人群是标准体购买的。
微保全民保的价格非常便宜,但是缺点也很明显,保额只有50万,免赔额1万,仅限社保范围内,最高报销比例80%,最高只能续保到60岁。如果其他产品都没办法投保的话可以关注一下这款产品。
以一位30岁女性乙肝小三阳患者为例,我们制定了两个投保方案,一起看看两个投保方案配置全面的保障需要花费多少:
方案一的搭配比较适合预算有限的一般工薪家庭,在满足基本保障的同时,也不会对家庭经济压力造成太大的负担;
如果预算充足,追求更高保障,可以参考方案二,购买多次赔付带身故责任的重疾险。发生重疾之后,还能继续获得重疾保障;即便没有发生重疾,被保人自然身故也能获得赔付。
乙肝人群承担着比普通人更大的疾病风险,搭建保障体系更有迫切。购买保险的时候,要注意这些方面:
同时多家申请核保,在通过核保的公司里面,选择最优产品。
带病投保具有一定风险,如果健康告知中有所隐瞒,出险时可能会产生拒赔的纠纷,投保时记得如实告知,有疑问可以咨询专业人士。
保险公司不定期会对产品的健康告知作出调整,带病投保目前能买到的保险,不代表以后都能够买到,现在买不到也不代表以后买不到。
专门针对乙肝人群开发的肝病保险,一般来说,保额低,保费不低。如平安财产的肝病险,广义的乙肝病毒携带均可投保,保额最高只有6万。奶爸认为没有购买的必要。
对于乙肝人群来说,定期体检,比购买保险更有利于防范风险。小伙伴们要注意身体健康,不要懈怠!
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