上个月收到保险公司的电话，推荐我买一款分红型的年金之类的产品，还说保监会“十一”实施新政，这款产品就要下架了，机会不多，给我预留个名额。
其实你仔细想想，为什么保监会要出台新的规定下架这类分红型的产品？这个产品肯定是有缺陷的，各家保险公司还以这个为嘘头来进行最后疯狂的营销，也真是无语了。好了，下面具体说说产品，告诉你这种各家公司吹的天花乱坠的产品到底有什么坑。
以我收到推销的产品为例：每份每月1000元，按年交是11000元，共交10年。
交完钱了，可以领年金直到105岁，有两种分红模式：
1、从第二年开始可提取现金，每年可提取2000元，至59岁。60岁开始每年可以提取8000元，直到挂掉。【当然，卖保险的美女营业员肯定不会像我这样简单粗暴的列数字，他们会说养老金现在不足啦，退休后生活质量必然下降，买了这个产品，60岁以后每年能领的钱是以前的4倍，非常丰厚，直到去世，都是白拿的】如果真是白拿的，那保险公司的人都饿死了。80岁的时候会给你直接把本金返你，也就是11万。
2、如果每年不取钱，放在账户里，可以有利息，【注意，可不是本金1.1万元的利息哈，是每年你本来能取的2000元的利息，营业员当然不会说的】，年利息分三档，最低2.5%，一般4.5%，最高6.5%。同样80岁给你本金。
好了，我开始吐槽了，除了上面括号里的槽，年息4.5%啊，最高6.5%，很高么？营业员说很高很高，一般都4.5%呢，前两年都达到6.5%了
余额宝这种2小时能提取到账的超灵活货币基金现在的年息都是4%，最高超过7%的，现在理财产品一抓一大把，随随便便就能达到5%，我就按5%来算。
以现在30岁为例，每年交1.1万元，交10年。
前10年的算法是：1.1+(1.1*1.05^1)+(1.1*1.05^2)+……+(1.1*1.05^10)
以后就是简单的复利计算：10年后的本金*1.05^N
105岁的时候有258万了哦，只要活得久，就能做土豪
按模式一领取年金：80岁时0.2*30+0.8*20+11=33万元【领年金？呵呵】
105岁时0.2*30+0.8*45+11=53万元【领年金？呵呵】
按模式二一直存：按不同的档次
80岁加上一次返还的本金11万元
105岁的时候，就是营业员最爱举高档的例子了！！
足足五百多万，你是不是心动了！
可是你要清楚，这是按从30岁开始一直到105岁都按最高利率6.5%来算的。
把我们自己理财的利率也调成6.5%的话再看
同期比较，只有在80岁的时候，按照高档利息（6.5%）该产品才能超过我们自己理财（5%）的水平。
而在利息相同的情况下呢，如上表所示，呵呵。
最后奉上保监会文件，想具体看的有链接http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5174/info4070148.htm
保险作为家庭理财中很重要的角色，可以给我们带来很大的保障，是必须的，但保险公司就好好卖保险吧，不要来瞎鼓捣理财产品。
如今社会，很多人都会为自己或亲人选择一份人寿保险。关于投资型保险的人寿保险，很多人都会想到分红型人寿保险。分红养老型保险集投资与养老保障于一身，为中低收入家庭所亲来。那么分红型保险可靠吗？常见分红型保险陷阱有哪些？
分红型保险可靠吗
所谓分红险其实指的是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。换句话说，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户。
分红型保险可靠吗
这类保险的主要特点就是缴费期短，只要缴3年或5年，保费略高，年缴几千元或万元以上，带有一定的保障，如身故保额可能略高于所缴保费，返还极快，最快可能当年就开始返还。对于家庭理财渠道而言，也是一种保值、增值，还有保障的新渠道。
常见分红型保险陷阱
1、夸大保单投资报酬率；2、分红保单一定抗通胀。3、分红险绝不赔钱。
怎么买分红险
“购买分红险也有不少讲究，消费者应该根据实际情况选择。”保险专家提醒到，目前市场上有两种分红方式，现金分红和保额分红。现金分红就是按照所交保费对应的现金价值进行分红，而保额分红是将红利以增加保险金额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利自动加入到保额当中，再以此为基数进行下一年度的分配，直到发生保险责任等情况时，将多年累积的保额给客户。
金投保险网专家提醒，看待分红保险的红利，一定要有长远眼光，切不可与其他短期性的投资收益做简单比较。因为，保单的红利计算并非以投保人缴付的保险费为基础，而是与保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保险金额、时间长短等因素有关。
泰康人寿阳光旅程教育金保险计划的核心是专门针对少儿不同成长阶段设计的专项教育金保险，该险种将传统少儿保险的保险责任拆分，利用主险提供满期给付，可用于婚嫁、创业等资金；利用三款教育金附加险分别提供初中、高中、大学教育金。这一险种最大特色在于，客户可根据经济情况及不同需求，自由选择初中、高中、大学教育金，灵活组合保险计划。
而由于是分红型保险，保户可分享保险公司经营成果，红利可累积复利计息，实现资金的保值增值，有效的抵御了通货膨胀。同时，少儿教育金保险有一个其它理财模式无法比拟的优势，就是其主险具备保费豁免功能，家长如遇意外，可豁主险剩余未交的保险费，保险责任继续有效。
分红型保险可靠吗？常见分红型保险陷阱有哪些？不懂的朋友可以多阅读上文。
文章的一开始，给大家讲一个有趣的故事。相传一个中国古代皇帝非常喜欢下“围棋”的游戏。于是要赏赐发明围棋的发明者。皇帝问发明者想要什么赏赐。发明者神秘的说："我只求陛下赏我一粒米。"
"只是一粒米？"皇帝很惊讶。
"是的，只要在棋盘上的第一格放上一粒米，"发明者说，"在第二格上放上二粒米，在第三格上加倍至4粒。。。依次类推，每一格均是前一格的双倍，直到放满整个棋盘为止。这就是我的愿望。"
"好的！"皇帝大声说，"把棋盘拿出来让在座的各位见证我们的协定。"
当第一排的8个格放满时，1。。。2。。。4。。。8。。。16。。。32。。。64。。。128粒米.到第二排结束时，皇帝知道他犯了个极大的错误。他欠发明者的米粒数为32768，而还有48个格子空着呢！
皇帝终止了这个游戏，召来全国最聪明的数学家。他们打着算盘，在石板上匆匆计算。几番周折后，得到一个不可思议的结论。一粒米在64格的棋盘上每个格倍增，最后是1800亿万粒米，总数是相当于全世界的米粒总数的十倍。
故事讲完了，你有没有觉着这是个很有意思的小故事。其实，这个小故事讲的就是复利的魅力。
复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。
计算复利：是把上期末的本金和利息之和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。复利的计算公式是：S＝P（1＋i）^n
举个例子：本金50000元，投资回报率为10％，投资年限为10年，那么，10年后所获得的利息收入，按复利计算就是：50000×（1＋5％）^10=12.97万元。
在理财中合理的利用复利的魅力加上时间的增加，财富将会大大的提高。我们可以适当的配置分红保险。分红保险是我们常见的具有复利效果的理财工具。它的功用会在保值增值，抵御通货膨胀方面发挥着巨大的威力，因此分红保险都是终身制的。
爱因斯坦曾经说过：世界上最强大的力量不是原子弹，而是时间+复利；家庭理财的核心概念就是复利。所以，我们要好好利用复利的魅力，合理的规划家庭财产。
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