在个人贷款风险管理中，首要步骤是强化担保制度的建设。首先，确保选择高质量的抵押物，这包括对其价值和稳定性的严格评估（确定高质量的抵押物）。在进行抵押时，需要对产权和控制权进行严谨的核实，以降低潜在法律风险（产权和控制权的鉴定）。此外，担保人的信用评估也是关键环节，需要全面了解其偿债能力和信用记录（担保人评估）。
其次，建立以个人资信为核心的贷款决策机制，这涉及到深入的客户评估。财务分析是基础，通过对客户的收入、支出、负债和资产等财务数据的详细审查，评估其偿债能力（财务分析）。同时，非财务因素也不容忽视，如客户的信用历史、职业稳定性以及个人品德（非财务分析）。
为了全面了解和管理风险，金融机构需要建立完善的客户信息档案库。这包括但不限于客户的基本财务信息，如收入、存款和负债情况（客户的基本财务信息）；客户的社会信息，如职业、居住地和教育背景；客户的信贷历史，反映其过去的还款记录（客户的信贷历史）；以及任何与贷款相关的担保人和抵押品信息（客户的担保人和抵押品信息）。这样的数据整合和分析，有助于金融机构做出更为精准的贷款决策，有效降低风险。
个人贷款，又称零售贷款业务，经过几十年的发展，已成为一项重要的贷款业务。个人贷款，是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修、建自用住房(不含外销房)的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。