其实很多人对于保险有很大的误解，认为保险是给有钱人买的,家里没什么存款更加建议要买保险，因为现金流不够，万一遇到重大疾病或者财务危机就会压倒整个家庭，所以，购买保险转移风险是非常必要的。
我们首先要搞清楚保险是干什么用的？
保险是我们利用它的杠杆作用，转移我们未来不可预知的风险带来的损失。例如，我们因病住院需要很多钱治病，这时候需要钱，没有就只能回家等死，但若有保险呢？大部分花费都可以报销掉。
如果你的收入很高，积累的财富完全可以覆盖这些风险，那么他就没有必要买健康类保险了。
事实上，保险是让我们更多的普通人有机会和富人有平等的医疗机会。
其实很多人在面对保险时会陷入一种误区，觉得家里经济条件不好，应该选择理财产品去赚钱，而不是花钱买有可能“打水漂”的保障型保险。
大错特错！这样的思路，不但让整个家庭“裸奔”、缺乏保障，还增加了经济负担，当意外降临时，依然无法抵抗。所有请一定记住，最大限度地转移风险，才是此类家庭最迫切的需求。
选择保障型的产品，先为自己和家人的人身安全筑起一道保障墙，以后有了余钱，再考虑合适的理财产品，不要本末倒置。
所以，问题的关键不是有没有钱，关键是怎么买？实在没钱，社保应该有吧，没有单位社保，有城镇居民医疗吧，或者农村人有新农合。
在这个基础上每年花两三百块钱买一份意外险，再花几百块钱买一份百万医疗，总共七八百块钱每个人都可以承受。
如果还没有，那就不要抽烟喝酒了，好好算一算一年下来抽烟喝酒花销远大于这些钱了吧。
到底是有钱人该买保险，还是穷人该买保险呢？
其实不管是有钱还是没钱，都应该买保险。只不过有钱人和穷人所需要的保险其实是不一样的！
对穷人而言，最应该买的保险是保障型的保险，比如说重疾险、医疗险、寿险、意外险等等。因为穷人对意外等风险事件的抵抗力是很弱的。如果没有通过保险等方式进行风险转移，一旦发生重大的风险事件，将没有能力来独自承担这些风险，导致家庭生活水平一落千丈，甚至出现卖房卖车来筹款医治的现实惨剧。
但在现实生活中，我们往往发现一个非常普遍的现象，穷人往往对自己可能存在的保障风险并不是特别在意，反而更希望用有限的金钱去赚取更多的金钱。
想要赚钱本无可厚非，但是这些人在购买保险时，往往优先去选购那些所谓的"理财型"保险，而忽视了保障型保险的配置。
而"理财型"保险其实并不能让我们发财，它只是一种比较稳健的资产增值方式。既然是一个安全的资产，它的收益率肯定也不会特别高。一般而言，"理财型"保险的长期真实收益率不会超过4%。
当然，投资连结型保险除外，他会根据投保人的风险需求去匹配不同风险等级的投连账户。中高风险的投连账户，其预期收益率可以达到较高的水平，但是投保人相应也要承担亏损的风险。这就有点类似于基金，而不是单纯一个安全性很高的保险产品了。
如果穷人优先去配置了"理财型"保险，导致的后果就是：一旦发生较大的风险，保险并不能帮他们抵御这些严重的后果；而"理财型"保险也不能帮他们实现原本发财的梦想。理想和现实最终走上了岔道！
二、富人要配置什么保险？对富人而言，他的资产累计已经让他们足以抵御任何的疾病和意外风险。所以保障型的保险，他们其实并不是特别看重。
相反，他们更看重的是能够实现资产传承和资金分配目的的保险。比如终身寿险，增额终身寿，年金险等等。
有人要说了，刚才不是说这类"理财型"保险的真实收益率不会超过4%吗？那富人还会看得上？
是的！因为富人的资本累积比较雄厚，他们是一定需要做资产配置的。
其实，富人能够投资的途径非常受限，并不像我们想象中那样有很多高收益高安全性的投资途径。富人在拿出一部分资金做风险等级较高的投资的同时，他们也一定需要拿出大量的资金去做投资的安全垫。
保险资产既能保证资金安全，又能让收益率超过银行存款，同时还能实现一定的债务隔离、税务隔离的作用，是富人非常喜欢的资产。
所以说，不管是富人还是穷人，其实都需要保险，只不过需要保险的类型有所不一样。
三、怎样的人才叫做"穷"人？最后强调一点，穷人并不是我们通常意义上理解的，身无分文或者收入低才叫穷人。
即便收入比较理想，但是身背高额负债的人，其实也是穷人；或者虽然收入较高，但是支出同样很高的人群，也有可能是经济上的穷人。
因为他们现在稳定的生活状态，随时面临着被任何风险打破平衡的危险。
打个比方，小张一年赚20万，但每年房贷、车贷等却要还掉16万，可供自己支配的收入只有4万元，就必须紧巴巴地过日子，这也是穷。
为了偿还各项贷款，小张必须要确保持续地工作下去，这样的生活状态看似稳定，可一旦有风险事件发生，就会打破这种平衡。这种脆弱的财务状况，就是"穷"的一种表现。
因此，这种意义上的"穷"人，其实也是需要优先考虑保障型保险来转移风险的，千万不要优先去考虑"理财型"保险。
对穷人而言，最应该买的保险是保障型的保险，比如说重疾险、医疗险、寿险、意外险等等。因为穷人对意外等风险事件的抵抗力是很弱的。如果没有通过保险等方式进行风险转移，一旦发生重大的风险事件，将没有能力来独自承担这些风险，导致家庭生活水平一落千丈，甚至出现卖房卖车来筹款医治的现实惨剧。
保险
但在现实生活中，我们往往发现一个非常普遍的现象，穷人往往对自己可能存在的保障风险并不是特别在意，反而更希望用有限的金钱去赚取更多的金钱。
同样的保额和保障期限，返还型重疾往往要比消费型重疾贵几千元，对不少人，这笔钱都是不小的压力。所谓的返还型保险其实是重疾和两全险的组合销售。简单粗暴来讲，大家可以认为是保险公司将这部分多出来的保费帮客户做累积生息，坦白讲，这个利率远低于市面上很多银行的理财产品。根本没必要花这部分的“冤枉钱”。对于年轻人来说，一定要先保障，后理财。
保险
的保单号称能保障自己一生，保障很全面，但其实一部分保费被拿去做理财，而真正保障的部分保额又很低，比如重疾险保额才10万，基本等于“什么都不保”，根本起不到防范风险的作用。
身体如果出现了一些毛病，比如甲状腺结节、乙肝等等，虽然医生说问题不大，但也确实会影响我们买保险。但只要仔细挑选，还是能选到适合自己的产品。现在大多数产品都有智能核保功能，如果不确定是否可以买，不妨多试试几款产品的智能核保或者咨询专业的保险顾问，最终筛选出来最适合自己的产品。
保险
有不少人在面对保险时会陷入一种误区，觉得家里经济条件不好，应该选择理财产品去赚钱，而不是花钱买有可能“打水漂”的保障型保险。这样的思路，不但让整个家庭“裸奔”、缺乏保障，还增加了经济负担，当意外降临时，依然无法抵抗。所有请一定记住，最大限度地转移风险，才是此类家庭最迫切的需求。
保险
选择保障型的产品，先为自己和家人的人身安全筑起一道保障墙，以后有了余钱，再考虑合适的理财产品，不要本末倒置。
银行最多存五年，在这五年内，利息不会变。但是在发达国家，这个利息很低，未来我们国家可能也会这样。况且，现在有没有五年的定期存款还两说。
保险
保险产品的设计，在最初就会有一个预定利率，这个预定利率会以合同的形式伴随产品终身。咱们要有这样一个概念，保险公司跟银行一定是竞争的，所以在产品设计上，保险公司的产品与银行同期的利息肯定差不多。所以，未来银行利息上升还是下降，但是保险公司会恒定。
除去预定利率外，还会有万能账户利息（年金保险都有）等。这个是根据保险公司每年的经营情况来计算。目前，保险公司产品的万能账户利息大概是3%到6%之间。这相当于两个利息。
保险
在支取方面，银行必须到期后才能领取。如果提前支取会损失利息。年金保险有万能账户，这个一般是随意支取。其他功能。保险毕竟是保险，还有国家和法律赋予的其他功能。比如隔离财产，传承财产，转移财产等，当然需要专业的设计。而银行财产则没有相应的功能。
保险
购买保险与银行存款其实并不冲突，我们不会建议把钱都拿出来做一件事情，而是要综合考虑，看看题主到底想要做什么，未来如何发展，用不用考虑子女教育，养老，生活，疾病意外等其他问题。所以还是劝题主，一定要全方位考虑清楚再下决定，况且市面上并不仅仅有银行和保险，还有国债，基金等比较安全的投资方式。
家里没什么存款更加建议要买保险，因为现金流不够，万一遇到重大疾病或者财务危机就会压倒整个家庭，所以，购买保险转移风险是非常必要的~
比如年收入10万左右的家庭，相对来说经济条件比较一般，所以更加需要注重家庭保障，因为抵抗风险的能力太弱。
因此，年收入10万左右的家庭合理配置保险是很有必要的。
一、年收入10万左右家庭投保原则
年收入10万左右的家庭，最大的软肋就是没有足够强的条件去支撑意外或不幸的发生。
科学全面的保障计划，可以让整个家庭的风险降低，增加生活的安全感，万一不幸的事情发生，至少还有保险成为那根“救命的稻草”。
根据年收入10万左右家庭的特性，奶爸为大家总结了以下投保原则：
1. 四大险种要配齐
一套全面的保障方案，需要有重疾险、定期寿险、医疗险、意外险这四大险种组合在一起，才能覆盖这个家庭未来几十年的大小风险。
每个险种的作用和保障内容是不一样的，谁也无法替代谁，缺一不可。
重疾险，可以用来预防家庭成员因为罹患重疾造成的医疗费用，弥补无法工作带来的经济损失。
定期寿险，是纯保障型的产品，保障责任清晰明确，也是所有家庭经济支柱最重要的保险产品。
医疗险，可以很好地补充医保的不足，减轻看病住院等大额医疗费用的负担。
意外险，则能很好地预防突发意外发生之后，对于家庭经济情况的打击
有不少人在面对保险时会陷入一种误区，觉得家里经济条件不好，应该选择理财产品去赚钱，而不是花钱买有可能“打水漂”的保障型保险。
大错特错！
这样的思路，不但让整个家庭“裸奔”、缺乏保障，还增加了经济负担，当意外降临时，依然无法抵抗。
所有请一定记住，最大限度地转移风险，才是此类家庭最迫切的需求。
选择保障型的产品，先为自己和家人的人身安全筑起一道保障墙，以后有了余钱，再考虑合适的理财产品，不要本末倒置。
3.首先考虑家庭经济支柱的保障
家庭经济支柱，承担了整个家庭绝大部分的收入，他一旦倒下，后果不堪设想。
因此，在家庭保障方案的配置中，给经济支柱的买的保额一定要尽量高一些，四大险种要配齐，承担的责任越大，需要的保障自然越多，这样才能达到转移风险的最终目的。