第1个回答 2020-11-23
🔸全民保产品优缺点总结
🔸全民保产品保障解读
🔸全民保产品细节点评
🔸九尾君有话说
全民保产品优缺点总结
优点
1元起投，随时加保；
每月定投，月月分红
缺点
年金收益返还比例低；
分红不定，可能为零
全民保产品保障解读
全民保·终身养老金是蚂蚁保险同PICC中国人保寿险联合定制的养老保险产品。
这款产品还有另一个名字：人保寿险聚财保养老年金保险（分红型）。光看这个名字是不是不明觉厉？
投保规则：
投保年龄：男性28天-59周岁；女性28天-54周岁
保障期限：保至终身
缴费方式：趸交
缴费周期：周投/月投/单次投
养老年金保障：
领取方式及相应保额：年领金额为基本保额；月领金额为8.4%基本金额。
九尾君大致算了一下，以21周岁女性为例，选投至55周岁，如果按照每月投1000元的周期交费，则基本保额约等于2.3倍所交保费。
当然，根据投保人年龄的不同，以及交费周期的不同，基本保额同所交保费的比例也会相应发生改变。
领取年限：20年；
领取起始日：男性60周岁；女性55周岁
身故保障：
养老年金领取起始日前身故：给付所交保费与现金价值的较大者；
养老年金领取起始日起20年内身故：20年应付养老金﹣已领养老金。
养老年金领取起始日起20年后身故，保险公司不承担给付身故保险金的责任。
保单红利：
分中、低、高档，保单红利并不固定，按月分配。
全民保产品细节点评
1元起投，随时加保：
一般我们购买保险，一次都需要至少交一年的费用，而且数额不算小，每一次支出都觉得是一笔巨款，但是全民保可以1元起投，并且数额可随自己喜好增减。
而且可以有多种交费方式可供选择，分别是每周投、每月投以及单次投。
保障期间还可以随时加投，选择每周、每月等定期投也能随时取消或更改。
单从灵活性来看，这款产品还是不错的。
再来看看养老年金收益：
还是以之前的21周岁女性为例，九尾君来直接放图：

这样的保额也太低了点！外加分红并不确定，更像是画了个大饼，一切宣传标语中的高增值、高保额都只能靠大家发挥各自的想象力了。
相较而言，还不如去买一般的寿险来得划算！
每月定投，月月分红：
普通的养老保险都得等到被保人退休才会开始返还，支付宝全民保的养老年金就是如此，可这款产品的不同之处在于每个月还有分红可以领取。
具体相关条款如下：

通过阅读条款我们发现，所谓的“月月分红”并不是“月月都有”，而是根据保险公司的分红保险业务的实际经营状况来确定红利分配。
那么，到底能不能保证拿到分红呢？支付宝作出了如下回答：

也就是说，如果保险公司投资经营不善，产品分红也可能为零。
或许有小伙伴会问，可是全民保投保页面上的预估累计分红明明很多嘛！

连九尾君也差点被蒙混过关了呢。
仔细看，支付宝产品页面上的累计分红默认是按高档收益测算的，当您用小手点一点切换，数值上就会发生巨大变动。
九尾君还是以21周岁女性每月投一千元，投至55周岁为例，依次选择了低、中、高档收益预估，得到了以下结果：

我们可以看到，从上到下的预估累计分红差额巨大。
需要注意的是，收益演示再高也只是一个预估数值。分红的收益是不保证的，也有可能为0，如低档收益。
九尾君有看到过人家测算这款产品的收益，大致情况如下：
假设某位30岁的男士，一次性投保10000元，中途不加码投保。
按照全民保的收益情况，他可得到的分红有低中高三档，低档直接为0。
一般来说，这类型产品的中档分红比较有参考意义。那咱们就以中档的分红水平来计算：

即使有幸能拿到高档分红，最多可以领取73842元，相当于年化收益4.1%。就整体而言，这款产品的预估收益水平应该在3-4%左右。
这样看来，所谓的“月月分红，增值保障”更像是一种引人入坑的噱头。
哪怕能够年年达到高档收益，要知道，连把钱放银行里存个三年定期的收益也有4%。
更何况它的分红还不固定，也有可能为零。九尾君可以拍拍胸脯保证，市场上比这更优的理财产品比比皆是！靠入手这款产品来保障老年生活可真靠不住。
我们不妨设想一下，单次投入1万块，退休后每年领个1010块钱够干嘛呢？再残忍一点，咱们再加上通货膨胀，未来的1010元都不知道能干嘛呢。
第2个回答 2020-11-23
全民保终身养老金这个东西，宣传的优势是随时投保，没有金额限制，没有次数限制，保障终身，稳定增值，身故返保费，百分百保证领取，还能像基金一样定投......
啧啧，妥妥的肉眼就能看见的好处。
投保门槛虽低，不过“全民保·终身养老保险”本质上就是一款分红型年金保险。
说白了就是你交给保险公司的钱一部分是保险公司帮你储蓄起来，另一部分则是拿去投资。
可能你们还不是很懂什么是年金险。
没关系，你对比一下我们的社保（养老保险）大概也能清楚个一二。
手动科普一波。
年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
（大概意思就是被保险人活着的时候，保险公司会按约定的时间周期来分期给付保险金的人寿保险。）
分类方式可以有很多标准。
想了解更多的，自己手动戳百度词条：
按交费方式分为趸交和期交。
按给付额分为定额年金和变额年金。
按给付开始日期分为即期年金和延期年金。
按给付方式分为终生年金，最低保证年金和定期生存年金。
按被保险人分为个人年金，联合年金，最后生存者年金，联合及生存者年金。
按照这些标准来分，“全民保”其实可以说是延期年金，也可以说是终生年金，还可以说是期交年金。
怎么称呼，随你自己开心就好。
这次支付宝推出“全民保”，瞄准的就是当下年轻人养老规划的炙热感。
没办法，谁让现在房价不仅畸高买不起，再加上养老金这东西，本身就是口大锅饭。
谁先老，谁就先吃饭，迟来的没份。
所以年轻人每个月交的养老金，指不定在养着哪儿在遛狗养花的大爷大妈呢。
但这款产品，究竟收益怎么样昂？买养老险，其实就是为了投资，所以收益要放在第一位。
先不说分红部分，直接上大法计算内部收益。
为了不暴露波荔今年18岁这个秘密，就以坐在旁边的小花为计算对象吧。
今年小花刚好25岁唷。如果她现在买入200块全民保，按照支付宝的产品演示计算，小花等到55岁开始拿钱拿到80岁的收益如下：
利用IRR公式计算一下：
所以等到小花80岁，一共可以领取1520.41元，养老金累计435元，折合年化收益率是1.96%。
如果能活到一百岁，能拿的钱更多。但这个收益如果按照投资的角度来讲实在低。
这里可能就有人要讲了，你都还没有算上分红的钱呢。
好，就算是算上分红的钱，收益率保守估计也就3%-4%。
看上去和多多买的货币基金有的一拼。
但真相是，这个收益是分红收益，到时候能分多少，要看保险公司的盈利能力。既然是不保证绝对盈利，那到时候分红为0也不是不可能的。
那么，这个产品到底能不能投？
可以投。但要作为长远的投资，还要几十年以后能兑现。再加上是持续几十年甚至上百年的东西，希望支付宝能抗住这几十年的风风雨雨吧。
另外，虽然收益水平不算出挑，但起码也比存银行高。
尽管对抗不了蹭蹭的往上涨的通胀比率，好歹也能抵消一丢丢负面影响，也算是我们这些可怜吧吧的普通人养老的一个便捷工具。
而且，就算不投，充斥在你身边的各种消费诱惑，你能保证自己能不剁手存的了钱？
虽然像“全民保”这样的产品不是没有，但起码门槛就没有这般低。
最后，还要提醒一点的就是，“全民保”一旦存入，最好能够长期持有10年以上。
因为如果中途退保，别说投资收益了，本金也可能会有损失。退保会有损失。