其实余额宝是一场效率革命。
网购已经成为时尚，这是商业领域的一大变革。随着网购的进一步发展，可能是商业购物领域的一次效率革命，是社会进步的一部分，是互联网体系提高社会运行效率的一个领域。我们知道，互联网的普及对社会运行效率的提升贡献良多，这是其贡献的不断深化。
随着网络购物的发展，形成了一些庞大的服务商，比如阿里巴巴。这些服务提供商提供了更方便、更安全的网上购物环境，进一步促进了网上购物的发展。虽然网购不能完全取代传统的商业模式，但分享相当数量的商业交易是必然趋势。现在只分享一小部分，也许以后会分享大部分商业交易。便利的网上商品交易需要客户注册和客户在银行的账户。虽然网上转账很方便，但是如果客户在这些服务商注册资金账户，就不需要银行转账，网上购买商品更方便。
一些经常在网上购物的客户会将部分资金转入网购服务商管理的资金账户。网购服务商意识到，很多客户的账户资金将是一笔巨款，如果被使用，将有很大的利用价值。既然用这些账户的余额，多多益善！余额宝的设计出来了。给予更高的资本收益，允许人们将更多的钱转移到余额宝，这是一个双赢的策略，对客户和网购服务提供商都有利。自然，余额宝的资金迅速膨胀，形成了一种趋势。
金融领域有大量的IMF组织，这些专门提高资本回报的组织都是现成的。余额宝只需要把归集的资金交给他们就可以了，不需要建立自己的基金投资体系，也就是说余额宝的基金盈利体系成本很低。这为余额宝返还高比例客户收益奠定了效率基础。
随着余额宝基金规模的扩大，如果将基金交给基金公司，基金公司将很难控制这笔庞大的基金，基金管理效果也很难达到。而且资本过于集中，风险太大，也值得担心。所以为了增加安全系数，余额宝基金不要把鸡蛋放在一个篮子里，投资渠道多样化，交给多家基金公司。一旦基金公司多元化，余额宝的基金体系将面临选择基金公司的问题，这不应该是余额宝CEO一个人说了算。这意味着余额宝此时也需要一个内部的余额宝基金投资体系，需要专门的财务人员来决策，把资金给谁，给多少。
我不希望余额宝出问题。这毕竟是新生事物。如果出了问题，那将是在财务安全方面。一旦出了问题，余额宝之类的东西可能真的会被封杀。毕竟是有托辞的。
余额宝系统的另一大创新是：给商户小额贷款，这已经说明余额宝系统具有银行的功能。余额宝的系统化小额信贷是余额宝资金的重要出路，甚至是未来的主要出路，这要看它的发展。
余额宝的小额贷款模式让客户更容易识别，大大降低了贷款发放成本，贷款安全系数明显提高，或者说不低。这是金融领域的创新，是金融贷款效率的提高，值得国家鼓励，前景光明。这应该是余额宝体系中最值得珍惜和骄傲的部分。在贷款安全系数不降低的情况下，希望余额宝加大这方面的投入，引领中国金融领域的发展趋势。
由于余额宝也参与了贷款，与传统银行体系差别不大，必然要得到国家相关金融管理机构的理财监管。客户银行把资金转到基金公司，银行收取一部分费用是合理的。但是在这个转账过程中，银行的手续比较复杂，浪费了客户的时间。很多银行储户不知道怎么把钱转到基金公司。余额宝的出现，让手续变得方便了，让更多的客户可以通过余额宝的代理，间接把钱转到基金公司。而余额宝系统具有手续不复杂、运行效率高、成本低的优势，导致客户获得了基金公司很大比例的收益，也就是说增加平民的资金收益是一件利民的好事。结论是，余额宝如果资金能有保障，是一件利民的好事。
余额宝的出现可以替代银行的一些功能，比如银行转基金的功能，减轻了银行同类业务的负担，让银行从这种小额转账业务中解脱出来。类似的银行小额转账可以逐渐萎缩，或者规模不再迅速扩大。无论哪种方式，都是金融领域的进步，都是金融领域效率的提高。所以，这是一件利国利民的好事。
银行的所有贷款都对应存款准备金。如果余额宝的小贷没有余额宝体系对应的准备金，那就显得不公平了。所以对余额宝的贷款额度也要征收类似比例的准备金。准备金只针对余额宝的贷款额度征收，让其与银行贷款领域平等竞争，没有其他目的。
系统合法合理的借用了传统银行系统的一些功能，主要是转账功能，所以不能说余额宝是寄生生存模式。这是金融发展的新方向。传统银行体系要逐渐适应这种情况，收取一定的转账费用，这无可厚非。总之，余额宝是一个新生事物，是金融领域的效率革命。
余额宝影响显著，导致银行活期存款货币在银行的停留时间缩短，银行对活期存款的可用价值减少，这取决于活期存款货币在银行停留时间缩短的程度。金融市场长期运行的结果是，存款利率下降，人们从活期存款中获得的收益下降。人们更愿意将活期存款转为定期存款，或者转入余额宝等各种基金。这是大家(包括银行或储户)通过自由金融市场模式对余额宝现象的正常适应。
未来存款利率的下降取决于余额宝等新生事物的发展和活期存款的价值。如果活期存款的价值低，活期存款的利息就会降到零，甚至为负。总之，金融市场会逐渐适应新事物，政府不要轻易做决定。我们做什么呢尽量交给市场，市场会决定未来的局势。
相关问答：相关问答：贷款用于开店，但是接到电话一会说我将贷款的钱用于股票，一会说我用于理财（贷款放入余额宝），我该怎么办？
作为一名资深银行贷款业务经理，我最有发言权！
首先，我这边给您宣导一个中国银保监会的一个法律法规：任何金融贷款机构发放的银行借款资金，都是专款专用，比如公司经营性贷款，个人购买奢侈品或者房屋装修等消费型贷款，都必须是专款专用，不得用于归还信用卡，归还其他贷款，严禁购买任何房产，股票，理财产品！
其次，给您宣导一个银保监会的处罚措施：一旦借款人收到借款后，经人举报，或者银保监会后台资金监管查询到借款资金流向股市，楼市，理财，等违法操作，1，情节轻的给予警告处罚，2，警告后不予理睬的，或者情节严重的上浮借款利率，3，情节特别恶劣的，可强制性收回借款，并没收违法投资所得，并罚款！
所以，您看明白了吗？？如果您收到贷后管理的电话，首先，你要自我检查，你本次借款当时填写合同的用途是什么，然后自己拿到资金后自己实际做了些什么？
自己有没有拿去购买股票，购买理财产品！如果没有，那就更好，
如果有，你也不用惊慌，你查看一下给你打电话的是私人号码还是银行（或者贷款金融机构的官方客服电话），
如果是私人号码，或者电话不是银行客服电话，那就不用管，大概率是电信诈骗的，拉黑就是了！
如果是银行或贷款金融机构官方客服电话的话，你就主动回电话过去，询问具体是什么情况，监控到了什么，自己有没有实际操作，如果确实自己违规，你不承认就好了，就说不是自己操作的，自己不知道，不承认，然后说下次注意，自己不会犯错！认错态度良好，一般不会有事！然后自己接下来不要违规操作了！（根据你所说的，你把贷款资金存入了支付宝的余额宝里，余额宝本身也确实是属于理财产品，你确实也是属于违规操作了！）
如果是你是经营性用途，也确实是把钱转给了商品卖家，但是你的上游公司把你的钱投入进了股市，楼市，银监会同样也会检测到的，这个属于间接的违规，所以这个也要和银行解释清楚，为自己辩解就好了！
最后给大家说一点的就是，其实银行，金融机构，银保监会，都会进行资金监管，一般来说会监控放款账户还款账户的前3个月和前3笔资金去向，其实对于多年的金融从业来说，很多借款人，贷款以后，大部分也是去买房子，或者买车子，或者炒股了，银行为了赚取一定的利息，只要做的不太过分，大多也都是睁一只眼闭一只眼（就像银行针对大多数信用卡持有人套现行为一样，毕竟银行也有油水捞）只要不被银监会监测到，或者不被别人投诉到银监会一般不会有事！
因此，借款人也不能大张旗鼓的直接把资金流向股市，楼市，信用卡，贷款还款，购买理财，比如说你可以预约大额取现，比如说你可以利用亲戚朋友多人多次转账，也可以两者结合，当然了取现肯定是最好的，只要不被银行，和银监会监测到，就没事！！
我是华仔先森，金融领域专业从业者，关注我，带你了解更多金融知识！！
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