假设是“等额本息”还款方式；
年利率=5.145%，月利率=年利率/12=0.42875%；
一、计算 初期 月还款额
【公式】：月还款额=贷款额*月利率/【1-(1+月利率)^-还款月数】
月还款额=250000*0.42875%/【1-(1+0.42875%)^-240】
月还款额=1,669.98元
二、3年后一次性还款 10万元，计算后期的 月还款额
【第1步】：前36期还款额现值之和=月还款额*[1-(1+月利率)^-已还月数]/月利率
前36期还款额现值之和=1669.98*[1-(1+0.42875%)^-36]/0.42875%
前36期还款额现值之和=55599.2元
【第2步】：第36期一次性还款额现值=第36期一次性还款额*(1+月利率)^-已还月数
第36期一次性还款额现值=100000*(1+0.42875%)^-36
第36期一次性还款额现值=85725.49元
【第3步】：36期后还款额现值之和=(贷款额-前36期还款额现值之和-第36期一次性还款额现值)*(1+月利率)^-已还月数
36期后还款额现值之和=(250000-55599.2-85725.49)*(1+0.42875%)36
36期后还款额现值之和=126771.3元
【第4步】：36期后月还款额=36期后还款额现值之和/{[1-(1+月利率)^-(还款月数-已还月数)]/月利率}
36期后月还款额=126771.3/{[1-(1+0.42875%)^-204]/0.42875%}
36期后月还款额=933.56元
结果：3年以前 每月要还款 1,669.98元；3年以后 每月要还款 933.56元；月还款额减少了736.42元。