重疾险买定期还是终身？其实你可以直接省1700块！
重疾险是最复杂的保障型保险，没有之一。
其他的保险，挂了赔意外赔，无非就是界定一下死亡原因，事故情况，而重疾险，关系到疾病程度的界定，而且产品形态也很多，各种疾病种数的，时间长短的，所以很多人就不知道到底应该怎么选～
所以，继续很严肃的写科普文。大家可以一如既往地掏出(可怕的…额不..)小本本记笔记~
按保障时间长度分
01 一年期重疾
一年期重疾，采用的是自然费率，也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱，年轻的时候病少，那费用肯定低，而年纪越大，价格越高，另外没有保证续保，如果身体出现异样，很有可能无法续保，正常的长期保险采用均衡费率，保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充，因此一年一买的保险就算每年都能买，那么一辈子的总费用也要高于长期保险，如果从长远的角度看问题，一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额，也可以选择定期20年，30年的保险，而不是一年一年买。
因此，在网上买了一堆一年期重疾的人，不要太满足于自己买的性价比高，你只是牺牲了长远的利益选择了便宜的当下，实在不理性。
一年期的保险意外险和健康险，所有的保险公司都可以出，不光是人寿保险公司，健康险保险公司，连财产保险公司也可以出，这是监管的规定，我们经常看到的众安，安联，经常出噱头一年期保险的平安财产保险，都是财产保险公司。
02 定期重疾
定期重疾，就是保一年以上，终身以下的时长的重疾险，通常有保20年，30年，保到60岁，70岁，80岁等。买定期重疾最大的疑问在于，退休以后怎么办，到期了怎么办，到期了还能不能买到保险？其实，这些问题，都是伪命题。当经济能力不足的时候，我们应该把钱花在刀刃上，就跟我们钱不够买重疾，先买防癌险顶一阵子是一样的道理，我们把风险最高的先解决掉，防癌险解决的是病种的发生率，定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。
人的一生分为三个阶段，青少年，中年顶梁柱和老年，在中年阶段承受的责任是最大的，上有老下有小，在老年阶段，已经是风烛残年，本来也不挣钱，那也就是说，那个时候发生疾病，也不会有收入损失发生，也就失去了买重疾最大的意义（收入损失补偿），那个时候生病，可怕的是没有医疗费等死，但说的难听一点，老年人生老病死已经是确定事件，有能力那么奋力去救去续命，没有能力，就算是等待自然死亡也是正常的事，我们如果现在有能力，那么为老年后的生活多考虑一点，但是如果没有能力，那么就应该把退休前，或者70岁前作为重点保障目标，至少要保证在退休前生病，家庭生活是不会受到影响的，这个保额就一定要做高，宁要50万定期，也不要15万终身，就是这个意思。
另外，以后经济条件好了，还有机会给自己增加终身重疾，保险不是一份可以管一辈子，而是要随着自己经济收入的增长随时增加保额，增加险种。
搞清楚保障的重点，意识到买保险是个终身事业，才能每一次买都买对，买够，并且不给自己造成过大的经济负担。
定期重疾又分为消费型和返还型，两者的差距非常远。
定期消费型
消费型，顾名思义，就是消费掉了，不出事的话，保费就是保险公司收了，很多人觉得这种保险是不划算的，没有出事钱就白交了，这其实是完全没有理解保险的设计原理。
保险就是在特定的人群中，发病率是稳定的，保险公司知道这种发病率，于是把这些发病人群的赔付总费用，除以总的特定人群数，就大概算出来了一个保险的赔付成本，一个人拿的钱多，是因为其他没有生病的人把钱都给了发病的这个人，你的保费并不是被保险公司给咪了，而是给了有需要的人，如果这个发病的人是你，那么你也是拿了别人的保费。
所以，你看，大家是一个相互帮助的圈子，保险公司就是从中赚了管理费，加了自己的利润，做公司肯定是要盈利的，这个要理解，但这个盈利赚的是在成本价上面增加的保费，而不是说谁没生病就把谁的保费给赚了。
因此，买消费型的保险你就相当于加入了一个互助组织，这个组织是有官方监管，并且组织方是有合法资质并且要能保障长期赔付的准备金，要负责把符合健康要求的人纳进来，把钱赔给应该拿的人，这里面是有很多的服务的。
我们市场上所看到的互助组织，比如水滴，壁虎，抗癌公社等等，都是没有官方监管，没有牌照的私营公司发起，风险管理能力远不及保险公司，更没有赔付准备金之说，付互助金也具有随意性，并没有一个完善的合理的定价机制，那么这样子的互助风险就极高，很有可能付了钱想要拿到赔付就拼谁生病早，否则多年以后公司在不在了还不一定，一次又一次付出的互助金加起来可能要比保费还要贵，加入纯属好玩，千万别依赖。
消费型的定期重疾，价格便宜，保额高，可以选择保到60，65或者70岁，最长保障不要超过70岁，因为中国人的平均寿命76，买到80相当于买了个终身险，价格会增加很多，就起不到买定期险的作用了。
对于低收入人群来说，消费型定期重疾是刚需，对于中等收入人群来说，消费型定期重疾是最高保额的好搭档。
定期返还型
返还型，顾名思义，如果不出事的话，到期返还所有保费，或者返还120%保费，大多数的人认为这种保险是最划算的，有事赔钱，没事返还，完全占到了保险公司的便宜，殊不知，这种保险，才是上了最大的当。
首先：返还保费至少是几十年以后的事。几十年后，货币贬值非常厉害，现在交的那点保费，几十年以后给你，就算是按照120%给你，也不值什么钱了，想想80年代的1万，跟现在的1万，购买力一样吗？
如果80年年代买一个30年以后返还1万的保险，到如今的30年以后反给你120%，你能接受的了嘛？那个时候的1万恐怕是可以买一套房子了吧。用你现在的钱换未来同等额度的钱，中间的投资收益都被保险公司赚走了，这就是返还的本来面目。一定要记住货币的时间价值。
其次：由于返还，保险的定价会高好几倍。同样的预算，本来可以买消费型50万保额，买返还型就只能买10万，并且保费还要几十年以后再给回自己，且不说将来返还的钱不值钱，你应该买50万的保额，确因为贪图返还买了10万，结果真正出事的时候保额根本不够用，那么这个保险买了，又有什么用呢？既赔不了多少钱，又赚不到收益，这种大无畏的慈善都贡献给保险公司，不知道大家是怎么想的。
*安安鑫宝，太**的少儿超能保等等，大品牌的保险公司就是喜欢出这样的保险，吃定了消费者想去贪图返还的保费，吃定了消费者对大品牌的信任不会卖垃圾保险。
愿者上钩，希望不是你。
03 终身重疾
终身重疾，顾名思义，就是保一辈子，活到多少保到多少，因为人一辈子大病的概率高于70%，所以即便是只赔付重疾，都是大概率赔付事件，那么就不能通过大批人群互相帮忙的方式来解决所有的问题，所以，终身重疾的保费会比定期重疾贵很多，因为要负担高发病率的老年时间。
人人都想买终身重疾，但不是人人都能买的起，终身重疾只适合中等收入及以上的家庭购买，这样买够足够的保额还不会给自己造成较大的经济负担。
终身重疾也分为消费型，标准型，和返还型三种，区别也非常大。
终身消费型
终身消费型，就是终身只保重疾的保险，如果生病了，那么赔钱，如果一辈子不生病，那么挂就挂了，保费也不退还或者是可以返还所交保费。这个时候大家应该知道，等挂了的时候才返还保费，对于保险公司来说，是毫无压力的，因为对大部分中年人来说，这是五六十年以后的事，钱已经根本不值钱了。
所以，消费型重疾险是终身重疾中最便宜的，保险公司为了把价格做到极致，一般的消费型终身重疾的保障责任都是裸的，只有纯一次性重疾赔付，或者最多加一次轻症，其他的保障通通都没有。价格便宜是有道理的。
终身标准型
标准型重疾险，是一辈子生病则赔保额，不生病则身故的时候赔保额，也就是说赔付概率是100%的，只是赔的迟早的问题，所以价格就会高一些，各种增值服务，人性化保障责任，比如豁免，比如多重赔付等等都会在标准型重疾上面出现。
这是目前市场上最流行，最受欢迎的型号，目前国内标准型重疾无论是价格，责任，服务及理赔，已经都比香港做的好了，大家大可不必跑到香港去买保险，毕竟，国家不赞成，我们也不要跑大老远买个没什么优势的东西。
终身返还型
返还型其实是标准型的一个变种，在标准型的基础上增加了老年以后保费返还，这其实跟返还型定期保险是一个道理，现在多收你一些保费，然后拿多收的钱去投资理财，然后等老年以后一笔给回你，退给你保费后保障责任还依旧存在，因为保险公司并没有动你真正保障的钱。
与其交给保险公司来理财，还不如自己搞，除非超过40岁，想买终身险，但买什么都贵，并且离返还保费也没差多少年了，可以顺便把这笔钱当作养老金，买一买，对于年轻人来说这种保险是完全没有买的必要的。
今天的干货就说到这，改天继续。
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从长远的角度出发，终身重疾险更好。首先为你送上最新的重疾险测评十大值得买的热门重疾险大盘点！
下面，我们就来说说为什么。
1、健康告知问题。如上图所示，重大疾病的发病率随着年龄的增长而增长。一年期的重疾险，绝大多数，在续保的时候都要重新进行审核。而的身体素质随着年龄的增长也会慢慢下降，这时候一些小毛病也开始冒头，因此购买一年期的重疾险，很可能在下一年你就可能因为不符合健康告知而没有办法续保。
2、产品下架问题。一年期的重疾险产品非常不稳定，极有可能，下一年到了续保的时候，你符合健康告知的要求，但是产品却下架了，这时候再去寻找别的替代产品，既耗时又费力，还得重新计算等待期。
另外，学姐不得不提一句，重疾险除了一年期重疾险、终身重疾险，还有处于他们两者之间的定期重疾险，如保至70岁的、保至80岁的。如果预算不多，可以考虑购买这种长期的定期重疾险。
想了解更多关于这方面的内容，可以看看这篇重疾险应该选择保定期还是保终身？
所以，学姐的最终建议是，优先配置长期的重疾险，以获得更加稳定和全面的保障。
最后为你送上一个关于怎么购买重疾险最划算的小视频。
望采纳
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资料来源：学霸说保险官网
一年期的重疾险可以作为过渡，但长期的重疾险才是最佳选择。全国热门重疾险对比表，欢迎大家先查看对比：全国热门的136款重疾险对比表
下面给大家分析为什么终身重疾险更优秀：
一、一年期重疾险
（1）保费会随着年龄不断增加
购买一年期消费型重疾险，年轻人可以用几百块就可以有几十万的保额，以为捡到了大便宜。但是，大家一定要清楚，一年期重疾险保费不会一直这么便宜！
一年期重疾险采用的自然费率的定价方式，保费会随着年龄而变化，年纪大了保费就越贵。也就是说，一年期产品的总保费计算下来其实比长期险要高。
一年期重疾险这些坑，你真得了解：重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑
（2）无法保证续保
有产品停售风险，无法保证续保。一年期重疾险非常不稳定，会面临产品停售风险。如果产品停售了，再去寻找新的替代产品，既耗时又费力，还得重新计算等待期。
因为健康告知问题，无法保证续保。绝大多数一年期的重疾险续保还需要重新审核投保人的身体健康状况。而我们身体素质会随着年龄的增长而慢慢下降，如果身体状况不佳，那下一年度就很可能会被拒保。
二、终身重疾险
而购买终身重疾险就不需要担心上文的问题。
终身重疾险保费固定，可以给予长期的保险保障。而且现在大部分重疾险都有豁免条款，选择长期缴费，容易触发保费豁免，后续的保费可以不必缴纳。
另外，不得不提一句，重疾险除了一年期重疾险、终身重疾险，还有处于他们两者之间的定期重疾险，可以保至70岁的或者80岁等。
如果经济条件允许的话，当然是选择保障终身的最好，毕竟保险期限越长对自身的保障是越好的。如果预算不多，则各位可以考虑购买定期的重疾险。附上之前盘点的高性价比优秀重疾险，供大家参考参考：十大值得买的热门重疾险大盘点！
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资料来源：学霸说保险官网
一年期重疾，就是一年交一次保费，保障时间一年。在一年的保障期限内，只要疾病符合保险定义即可理赔，如果没有发生理赔，第二年可续保，持续续保，保费随着年龄小幅度调整保费。
若不知道如何给自己选择重疾险，可以看看这篇文章：《什么是重疾险？如何给自己选重疾险？》
终身重疾险：保费较贵，保障期终身
终身重疾险保障被保险人一辈子，被保险人终身享受保障，一开始投保交多少钱，只要没出险，在缴费期间保费都不变。
对于刚参加工作或者收入有限的年轻人来说，可以考虑保费不高、杠杆较大的一年期重疾险，几百块的投入获得数十万的保障可以等收入提升后，再补充终身重疾险。
无论是一年期重疾保障还是终身重疾保障，建议在现在身体状况良好的情况下投保，随着年龄增长，保费越来越贵不说，身体也可能会发生疾病影响投保，可能想买都买不了。
总之，我们不要忘记我们购买重疾险的初衷在于，建立完善的重大疾病保障，有关保障重疾风险的保险最好是长久的。所以，建议大家最好购买长期型的重疾险，即便是购买一年期重疾险，也要保证能够续保。
