003010刘一伦
卫金科2018年年报显示，其当期收入为27.37亿元，较2017年的27.06亿元增长1.1%；调整后净利润约为2.96亿元，较2017年的2.93亿元增长1.1%。与之相对应的是，威信金科的不良贷款率迅速上升。维信金科2018年财报显示，其2018年第四季度不良率分别为4.8%、7.7%、6.2%和5.0%；3.9%、3.3%、2.8%、3.0%。
新金科的核心业务信用卡还款，本质上是“信用卡套现”。虽然这种业务模式并未被监管机构明确界定是否涉嫌违规，但该平台的上市招股书等公开信息也公开表示这种业务存在一定的政策风险。003010向该公司询问这方面的信息，但微信金科未予置评。
注：维信金科近一年股价走势(截至4月4日收盘)
被质疑“高射炮”
35过去，21CN投诉平台对微信金科、卡卡贷、豆豆钱产品的投诉一直没有减少。
3月17日，何先生称自己在向卡卡借钱时遇到了非法收取砍头利息的情况。何老师在卡卡贷平台借了3000元，实际收到2400元，其中599元的所谓会员卡费是“交”的。除此之外，在每次还款时，除了到期的本金和利息，何先生还需要支付“担保费”、“扣款失败费(如有)”、“延期支付违约金(如有)”。
在何先生出示的第二张还款单上，还款总额为706.67元，其中本息及罚息(如有)为682.28元，扣除其他费用为24.39元。在账单中，并没有显示每笔还款的明细，也就是说，在那些“如果有的话”项中，并没有公开表示扣款。
据悉，卡卡贷还以销售会员卡为目的，提前向用户收取服务费，被认为是“变相砍头利息”。此举是监管机构明令禁止的，这部分是卡卡贷被投诉的“重灾区”。
在投诉聚集平台，3月17日，余先生用卡贷了10000元，1099元的会员费被提前扣除。根据余先生提供的付款记录，卡卡在放款时直接代扣了1099元，没有写明代扣的名称。据余老师说：“我在微信卡卡里还了两笔贷款。2018年9月17日，我又申请了1万元的追加贷款，才发现自己只有8901。”这一次，余先生共需要还款12052元。如果提前还款，于先生需要额外支付1026元的“未还利息费”。
像上述何老师和于老师这样类似的情况还有很多。据不完全统计，仅今年3月，相关投诉就超过19起。
除了“会员费”，很多借款人还认为微信金科的产品到期没有扣款，故意收取逾期费。逾期费，无论金额多少，每次100元。何老师还表示，“由于系统原因导致扣费失败，用户需要支付扣费违约金，金额为每次100元。”
据用户反映，很多借款人为了方便，将还款方式设置为授权平台自动扣费。但到了还款日，平台会“故意”延迟扣款，在还款日后一天，以“延迟还款”为由，扣除借款人的额外费用。003010就上述问题向平台核实，目前尚未得到任何回应。
灰色生意？
2018年以来，从事信用卡管理和余额补偿业务的平台陆续登陆美港股资本市场，包括微信金科、小赢科技、白胜等。他们的商业模式是借款人的债务对象从信用卡发卡机构变成了代偿平台。
具体来说，信用卡还款平台垫付用户信用卡欠款，对用户取得债权，用户需要定期向还款平台还款。用户还款期限可从1周至24个月不等，月利率约为0.55% ~ 1%。同时，有些平台每月还收取0.1% ~ 0.8%的服务费和2% ~ 3%的服务费。
业内人士指出，代偿平台发放的资金本质上是个人消费贷款。消费贷款不能流向投资市场
信用卡赔付针对的是有信用记录的放贷群体，所以风险相对较低，但也意味着放贷机构的利息收入相对有限。一旦运营成本、风控成本增加，盈利难度会更大。所以要寻求更多的衍生业务，但难度不小。
与此同时，国内消费金融市场的竞争对手越来越多，资源越来越向行业领先机构倾斜。同时，鉴于所有金融业务都要持牌的总政策，一方面要与持牌消费金融竞争，另一方面又要面对未来如何界定非持牌机构的不确定性。
与之相对应的是，威信金科的不良贷款率持续上升。卫金科2018年财报显示，其2018年第四季度不良率分别为4.8%、7.7%、6.2%和5.0%；3.9%、3.3%、2.8%、3.0%。
作为一家上市公司，上述收取斩首利息、高额逾期费等措施是否是维信金科扭亏为盈的手段？除了信用卡赔付业务，微信金科还会衍生出什么样的发展模式？(思维财经出品)
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