一、买什么商业养老保险最划算?
商业养老保险主要就是年金险与增额终身寿,我们接着往下看看:
1、年金险
年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的"开门红"产品,平时最为常见的是纯年金产品。
纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定,什么时候开始领钱,能领到多少钱,都会在合同上写明白。
我们就重点讲下养老年金,养老年金可以选择60岁开始,每年领一笔钱,活多久领多久。
它的收益性与灵活性特点如下:
收益性:前中期收益率较低,后期收益率较高,一般能达到4%左右。灵活性:灵活性相对较低,如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱,多数产品都不支持。
因此,把钱投入年金险,要能长期持有,不轻易动用,才能获得较高的收益。
养老年金一方面能稳定增值,确保将来有稳妥的退休收入;另一方面也能强制帮我们留住钱,不会轻易被取出来用掉,毕竟中途取出会有损失。
如果你一心想把一笔钱用来养老,那就可以选择养老年金保险。
2、增额终身寿
增额终身寿是寿险的一种,保障身故和全残。
但与传统寿险不同的是,增额终身寿保额会随着时间不断增长。
增额终身寿的收益是固定的,但没有约定的领钱时间,我们可以自由选择领取时间和额度。
来看看它的收益性与灵活性特点:
收益性:前期收益增长较快,但无论持有多久,收益率最高不会超过 3.5%。灵活性:保障期间,可以自主追加保费或减保领钱,比较灵活。
因此,钱投入增额终身寿后,可以按照自己的需求,在不同的时间领钱。如果既想保障养老,又想兼具灵活性,以备不时之需,增额终身寿险更适合。
总的来说,两类产品的收益相差不会很大,大家可以根据自身的实际收入情况去考虑买什么商业养老保险。
欢迎点击这篇文章了解更多关于年金险和增额终身寿的区别。
好了,关于买什么养老保险最划算的问题就讲到了先,下面,我们再来聊聊该如何挑选养老保险?
二、如何挑选养老保险?
很多朋友想要自己配置养老保险,但是却不知道该如何配置。
下面,以养老年金保险为例总结了3个挑选要点,掌握这3点,轻松挑选到最合适产品!
1、相同条件下,生存总利益越高越好
我们在挑选养老年金保险时,需要坚守的第一挑选原则就是——如果缴费条件完全一致,生存总利益肯定越高越好。
那么多"高"才算高呢?生存总利益的构成是什么?
很多人买养老年金保险时,只关注以后每年能领多少钱,觉得每年领15万块,肯定比每年领14万的产品要好,其实这种想法比较片面。
一般来说,大部分养老年金保险的生存总利益包含两个方面:
①领取的年金部分+②保单现金价值部分。
测算任何一款养老年金保险的生存总利益,我们都要将它们相加起来计算。
但是呢,市面上有些产品,开始领取年金后,现金价值就没了,这样一来,生存总利益自然会受影响。
举个例子,以以A产品(有现价)和B产品(无现价)对比为例:
相同缴费条件下,B产品每年领取的年金是14.99万,明显比A产品的13.89万领的要多。
但问题是,B产品领取年金后,61岁起就没有现金价值,退保一分钱都没有;
而A产品领取后仍有高额的现金价值,随时可以退保领取出来上百万的资金。
A产品是累计年金+现金价值两个收益叠加,而B产品只有一个年金领取收益,怎么看都是A款更有优势。
而事实也的确是这样。
通过计算二者的生存总利益和IRR情况,我们发现:
B产品年金领取更高,但领取后现金价值为0,前期IRR较低甚至为负数;A产品IRR始终在3%以上,85周岁前的生存总利益反而更高,直到86周岁时它的现金价值归零才被反超。
所以在买养老年金保险时,想要追求更高的生存总利益,更多的年金领取只是一个方面,领取后保单是否还有现金价值,也是我们要注意的一大要点。
2、生存总利益差不多时,退保总利益越高越好
很多人买养老年金保险,是想几十年以后有一笔确定的钱养老。
但万事无绝对,倘若真的要中途退保,那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。
这里我们以C产品和D产品为例,解释一下为什么要这么选退保总利益高的产品:
可以看到,在生存总利益上两款产品相差不是很大,尤其在80岁的关键年龄段,两者生存总利益IRR,缩小到只有0.05%的差距,基本上满足我们说的"生存总利益相近"的前提条件了。
那么我们再来看两款产品的退保总利益。
这一阶段的退保总利益拼的就是现金价值,而复星保德信星享福现价增长快,第10年就保单现金价值超过已支付保费了,而光明一生直到第16年才保单现金价值超过已支付保费。
在第30个保单年度时,二者的保单现金价值相差约18万。
也就是说,假如这个时候我不想继续持有养老年金保险保单了,C产品退保现价能领78万,要比D产品多领约18万元!
所以,当几款产品生存总利益IRR差不多的情况下,保单现金价值超过已支付保费更快的产品,退保总利益也会更高,自然也就更值得我们选择。
用一句话来概括就是——虽然退保我们不一定要用到,但退保总利益还是越高越好。
但是退保总利益是养老年金保险总利益的一个维度,必须建立在生存总利益差不多的基础之上测评才有意义。
我们买养老年金保险,一定要结合生存总利益IRR这一核心思路来挑选。
3、相同条件下,身故总利益越高越好
虽然身故总利益不是养老年金保险的重点,但如果生存总利益差不多的情况下,身故总利益肯定是越高越好。
养老年金保险的身故总利益,通常包括已经领的钱(累计领取年金),和身故要赔的钱(身故金)共2个部分。
领取的年金部分就不说了,每个产品都不太一样,受很多因素影响。
真正对身故总利益影响较大的,是不同类型产品身故保险金之间的差别。
目前,市面上的养老年金保险的身故保险金赔付情况一般分成这几种:
为了方便大家理解,我找到四款符合这四种身故保险金赔付情况的产品,并且制作了它们的身故总利益曲线变化(见上图)。
可以看到,在开始领取年金后的十几二十年内,有保证领取功能①②类、或者领取之后仍然有现金价值的第③类养老年金保险产品,通常会比第④类(红线)产品更有优势。
也就是说,没有保证领取,领取后也没有现金价值的产品,前中期身故总利益IRR会非常吃亏,因为会少赔一大笔钱......
最后,如果你有仔细琢磨过养老年金保险的总利益构成,你会发现很多产品生存总利益和身故总利益有时候是完全一致的。
那是因为,计算生存总利益要算现金价值,大部分产品的身故总利益也要算现金价值,这两者当然是相等的了。
除非是带保证领取功能的产品,或是领取后现金价值归零的产品,才会和生存总利益有一些差别。
总的来说,我们在挑选养老年金保险时,只要把最重要的生存总利益测算好了,那么身故总利益测算的结果应该也差不多,只需要在关注一下产品的退保总利益即可。