被保人即使患有某种疾病,只要这种疾病跟最后的出险条件没有太大的关系,很多保险产品其实并不抗拒带病投保。以下是四大险种不同情况:
1、意外险
意外险是保障类险种中最宽松的。绝大部分产品不需要进行疾病方面的健康告知,只是职业限制比较严格。
因为意外险保障的是意外造成的身故或者伤残,大多数产品还有意外医疗责任。这个意外指的是“外来的、突发的、非疾病的、非疾病”的事件。
疾病原因导致的身故和伤残是不会获得赔付的。近年来市面上越来越多意外险产品都推出了猝死保障。
而猝死往往是由于身体机能引发的,所以带有这类保障的产品才需要进行健康告知。
来源:网络
相对来说还是比较宽松的,除了癌症、冠心病、心肌梗塞或者先天性疾病这类严重的疾病,其它都能正常投保。
2、寿险
寿险是以人的生命健康作为保障内容。
一些高危型的,致死率高的疾病是不能投保的。
除了上述意外险中提到的疾病之外,呼吸衰竭、智力障碍、多发性硬化症等,都不能投保寿险。但寿险的健康告知相对重疾险和医疗险来说,也算比较轻松。
乙肝大三阳,甲状腺结节,这些疾病部分产品也不会询问。有这些疾病的人群,仍然可以投保寿险。
3、重疾险
重疾险的健康告知要求就相对比较高了,毕竟这是一类赔付型的险种。风险把控不严,保险公司就很容易亏损。
像心血管类、脑部疾病,往往会被直接拒保。但很多慢性疾病,虽然健康告知会询问,但如果能够通过智能核保,也可以正常投保。
如甲状腺结节,TI-RADS分级在1-2级,可以正常投保;
乙肝病毒携带者或乙肝小三阳患者,满足肝功能正常等条件,可以正常投保;
部分产品对于乙肝大三阳、强直性脊柱炎等较严重的疾病,可以加费承保。
4、医疗险
这是健康告知最为严格的一个险种。医疗险比较便宜,而且保障度高。一般要求被保人是一个健康体,或者接近健康体才能承保。
如果带病投保,除非比较轻微的疾病,否则很可能会被除外承保。除了这四大险种之外,防癌险也是一种健康告知很宽松的保障型险种。只要疾病发展为癌症的概率不大,像三高人群都可以投保。
带病投保,应该如何进行健康告知呢?
如实告知不用全部告知,问到才告知,不问不告知。
根据《保险法》第十六条:
订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。
这就意味着,没有提出询问的,可以不用告知。
我们国家内地健康告知遵循的是有限告知原则,保险公司问到什么告知什么,保险公司没有问到的,被保人没有义务告知。
告知的内容仅限对于自己身体状况的了解为限。具体我们可以根据以往的疾病诊断记录或者体检结果去作答。
奶爸认为,如果身体有一些疾病,保险更应该及时买上,这样可以给自己增加一份保障,也可以大大减轻家庭的负担。因为购买保险后,如果发生意外或疾病出险的话,保险公司都会按照条款正常理赔。
如果想要了解更多,可以到奶爸保官网参考最新的产品测评,多对比分析,也会有不一样的选择。
带病投保,健康告知的事项对投保的影响不大,保险公司会给出正常投保的结论。经过核保之后,保险公司一般会给出五种结果:正常承保;加费承保;责任免除;延期承保;拒绝承保。
带病投保,哪些情况保险公司应当赔偿?尤其是三高人群应该如何获取赔付?推荐阅读这篇文章《三高人群投保攻略!这样买准没错!》
1、意外险
意外险是保障类险种中最宽松的。
绝大部分产品不需要进行疾病方面的健康告知,只是职业限制比较严格。
因为意外险保障的是意外造成的身故或者伤残,大多数产品还有意外医疗责任。
这个意外指的是“外来的、突发的、非疾病的、非疾病”的事件。
疾病原因导致的身故和伤残是不会获得赔付的。
近年来市面上越来越多意外险产品都推出了猝死保障。
而猝死往往是由于身体机能引发的,所以带有这类保障的产品才需要进行健康告知。
相对来说还是比较宽松的,除了癌症、冠心病、心肌梗塞或者先天性疾病这类严重的疾病,其它都能正常投保。
2、寿险
寿险是以人的生命健康作为保障内容。
一些高危型的,致死率高的疾病是不能投保的。
除了上述意外险中提到的疾病之外,呼吸衰竭、智力障碍、多发性硬化症等,都不能投保寿险。
但寿险的健康告知相对重疾险和医疗险来说,也算比较轻松。
乙肝大三阳,甲状腺结节,这些疾病部分产品也不会询问。
有这些疾病的人群,仍然可以投保寿险。
3、重疾险
重疾险的健康告知要求就相对比较高了,毕竟这是一类赔付型的险种。
风险把控不严,保险公司就很容易亏损。
像心血管类、脑部疾病,往往会被直接拒保。
但很多慢性疾病,虽然健康告知会询问,但如果能够通过智能核保,也可以正常投保。
如甲状腺结节,TI-RADS分级在1-2级,可以正常投保;
乙肝病毒携带者或乙肝小三阳患者,满足肝功能正常等条件,可以正常投保;
部分产品对于乙肝大三阳、强直性脊柱炎等较严重的疾病,可以加费承保。
4、医疗险
这是健康告知最为严格的一个险种。
医疗险比较便宜,而且保障度高。
一般要求被保人是一个健康体,或者接近健康体才能承保。
如果带病投保,除非比较轻微的疾病,否则很可能会被除外承保。
除了这四大险种之外,防癌险也是一种健康告知很宽松的保障型险种。
只要疾病发展为癌症的概率不大,像三高人群都可以投保。
当然,如果你真的不清楚自己的疾病是否能够顺利购买保险产品,或者是否有健康告知宽松的保险产品,可以点击「预约奶爸,免费解决您的问题~」
投保人身保险要求被保险人履行健康告知义务,之所以这样做是因为保险公司要控制风险,筛选掉部分出险率高的人群。
大家可以在健康告知时使用一些小技巧,帮助自己提高核保通过率:
很多人一听到“带病投保”,以为是要做一些违反健康告知义务的事情,比如隐瞒病情、故意遗漏……其实没有必要这样,掌握了正确的投保技巧,不仅能保证自己履行健康告知义务,而且能帮助自己顺利买到合适的保险,下面我将逐一介绍。
1、购买健康告知宽松的险种
根据健康告知严格程度,各险种从高到低的排序为:医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险。假如因为健康告知不能通过买不了医疗险,尽量试试重疾险;假如重疾险也买不了,尽量试试防癌险,以此类推。但是要提醒大家这种方法只适用于已经生病而且曾被保险公司拒保的人使用。
重疾险不能替代医疗险,防癌险也不能替代重疾险。身体健康的人不要想着等自己生病了再用这个方法买保险,大家应该趁着身体健康的时候配置好重疾险 、寿险、医疗险、意外险,被保险人身体越健康,保费也会越便宜。
2、购买健康告知宽松的产品
每家保险公司的健康告知都有不同的规定,严苛程度也不同。某些情况下,健康告知宽松的产品允许带病投保,具体看保险条款规定。医疗险、重疾险、定期寿险等人身保险都需要健康告知,其中,重疾险不仅健康告知比较严格,而且保险条款十分复杂,所以我特地帮大家挑选出这些健康告知宽松的重疾险,供大家参考。
3、其他情况
有时候因为保险公司或者保险代理人的原因,被保险人即使带病投保,保险公司也必须履行合同义务赔付保险金,比如这些:
(1)保险公司发现被保险人带病投保,但是30天内没有解除合同;
(2)保险合同成立二年后,保险公司不得以被保险人未履行如实告知义务接触合同,出险时保险公司必须按照合同履行赔偿义务;
(3)保险公司或者保险代理人知道被保险人带病投保且没有拒保。
但是,这三种情况有时候会导致保险公司和被保险人之间的理赔纠纷,假如出现了,大家要学会用正确的方法解决理赔纠纷:
望采纳!
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