保险的理论定义：用多数人的小钱分摊给少数出大病和意外的人，核心是以小博大，起点是好的。
但是保险是一个理论词，就和太平天国的口号一样“有田同耕，有饭同食，有衣同穿，有钱同使，无处不均匀，无人不饱暖。”
那么保险的口号就是“14亿人每人出100元，1400亿元赔给少数不幸的人：发生疾病和意外”。所以说保险是一种事业，让不幸的人能拿到很多钱。具体表现为社保，5险一金，是国家发展的一项事业，在中国虽然有缺陷但是是国家事业，还算可以的，公司也会交5险一金。
但是，当保险事业变成商业保险的时候，就可怕了。保险公司是要盈利的！
14亿人每人出100元，保险公司总共获得1400亿元，给卖保险的代理人发工资要发掉不少，保险公司自己利润要分去不少，保险公司各种内耗也要占不少，最后1400亿元真正的理赔额连700亿都不到，如果是寿险，总理赔额300亿都到不了，如此“营养不良”寿险，有钱人买了可以当做慈善，穷人买了，那就是辛辛苦苦的继续全被掏空！贵，实在太贵了！
以下做具体说明：
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给你看一张图，2016年保险公司总保费收入和总理赔收入比，在保监会能找到
保险赔付比例：
1、总比例
10126328/63767336=15.88%
2、单独比例
财险：3871774/9259091=41.82%
寿险：5156649/49544549=10.41%
健康险：942187/4269825=22.07%
意外险：155716/693869=22.34%
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总结：
1、财险
保费总收入有40%是赔给客户了，60%被保险公司拿走了 ，保险公司也是盈利机构，拿钱是应该的，里面有内耗，60%里30%内耗就掉，30%保险公司自己利润，老百姓勉勉强强能接受。
2、人身险
寿险占了90%的总保费，但是一看保险公司赔给客户的寿险比例只有10.41%！
其余90%都被保险公司拿走了，这就是卖保险的代理人天天挂在嘴边的互助！90%里保险公司盈利大概有40%，赔给客户的钱只有自己盈利的四分之一，你还敢买寿险吗！敢买吗？你花10倍的钱买保险，扣掉内耗损失、保险公司利润和卖保险的人利润，平均赔给客户的钱只有1块钱，这就是为什么人人说寿险贵的原因，这就是臭名昭著的寿险！
卖保险的代理人们看了立马反驳，你说保险没用，你不买可以啊，但是你不要劝别人不买，别人发生大病和意外钱你来赔吗？
这叫故意转移话题，你说奶粉没用，你别劝别人不买啊，那如果是劣质奶粉，我花了这个价钱买的奶粉，营养价值只要原来的四分之一（财险40%，寿险才10%），最后婴儿因为没有营养发育不良谁来负责？劣质大米也能填饱肚子啊，你怎么不去买，为什么还要讨价还价，关键是你卖得东西价格贵得离谱！
中国现在保险行业的4大缺点，看了你还敢买保险吗？
1、寿险产品设计垃圾，价格虚高
上面已经说过了，你总共收100块保费，财险能把公共40块都赔给客户，寿险只能赔10块钱
2、保险公司用的是传销模式，代理人泛滥
保险公司在人才市场都能365天天天招聘，就是金字塔的传销模式。招寿险代理人可以说是0门槛，大爷大妈都招，代理人资格证考试就是背背选择题，因为没有底薪，还要交培训费和上岗押金，所以保险公司招那么多人不用发底薪还能赚钱。而保险专业毕业的大学生，素质知识水平都很高，但是和这些三教九流的人竞争还竞争不过，因为大学生比较单纯，不会忽悠亲友买保险。新人上岗第一个月就要求开单，其他销售行业第一个月是免费给你培训的，还有钱拿，保险公司能比？所以保险公司招这么多代理人，其实是客户，用第一个月开单逼着他们自己买保险，再找亲友买。
3、培训误导，放纵不管
保险公司部门教新人保险产品的是保险代理人，不是专家。教的都是销售技巧，是怎么让客户签单，讲产品只讲好的不讲坏的。比如部门说某产品保障高，保费低，性价比高，网上顾客评价好多都说贵，让新人盲目认为自己家的是最好的，变成一个井底之蛙。还有有的客户身体不好要买保险，叫他不要去医院看病，不然到时候拒保了怎么办，误导培训。然而保险公司连个监管的人都没有，都是代理人在那了教徒弟。
4、买了保险也不一定能赔钱，很多还要靠打官司
现在保险产品设计的越来越复杂，内容越来越多，让客户感觉保的东西好充实，内容好多，条款一大堆。明明客户只要保个大病，非要组合捆绑，什么身价，理财，分红 ，返还都加进去，你以为保险公司真这么好心啊，为了加费，为什么贵就贵在这里。来个比喻，客户要买一盒20块的感冒药（附加险），卖药的给你推荐250块的保健品（主险），想买感冒药必须先买保健品！
所以合同上越来越复杂，客户越来越看不懂，本来就想长期保个大病，结果什么身价，分红，分红都拼在一起，客户看的都头晕，再加上卖保险的人不专业，只讲好的不讲坏的，最后不一定能赔钱，合同上条款多的看不完，各种文字游戏。
最后如果不赔你投诉他，业务员人早拿钱跑了，找保险公司负责，保险公司不赔，找保监会，保监会踢皮球，我们只负责监管，你去找协商机构，几个部门责任推来推去。最后还是要上法院解决。
如果真的要买保险，推荐表格中的健康险，意外险，性价比还算高一点，水分少一点，20%的赔率
保险说穿了，就是互助，互相帮助解决经济上的困难。在我们传统的社会里，家里发生了意外的不如意的事情，我们都会通知亲戚朋友并请他们来帮忙，但是亲戚朋友是有限的，能发挥的力量也是有限的。
穷人更需要保险，因为他没有足够的钱来应付风险，意外、疾病，一旦发生将对其造成毁灭性的影响，没钱治病，没钱治伤，高额的医药费对没有保险的穷人来讲，可以说遥不可及。
拥有一份适合于自己的保险，可以很大程度上抵御风险发生所带来的灾难，保证生病、受伤后有钱医治，保证意外发生后家庭生活的延续。
如何合理买保险
对一般投保人来说，只有当6个核心问题弄清楚后，才能买到最合适的保险。
对于这个问题，答案很简单：任何人在任何年龄阶段，都需要买保险。有的人会问，我这么年轻，需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段，意外事故、疾病发生以后，都可能使家庭经济发生额外的支出。尽管我们会有一些基础保障，这些保障可能来自自己的收入、家庭或社会保障，但很多时候这些都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险进行补充。除了意外险，任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。如果需要买保险，越早买越合适。
如果孩子未成年，父母应考虑3个风险：意外险、重疾险和医疗险。选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消通胀，一些兼有投资作用的教育金产品，在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑。
未成年孩子的父母应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和重疾险，因为父母的保障才是孩子真正的保险。工作不久、尚未成婚的年轻人，应该重视自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，为报答父母养育之恩做充分准备。若收入尚可，还可以一并考虑重疾险。成家后家庭责任最重，也正处于收入高峰期，保障应该全面和充足，除了保障型产品外，养老保险也要列入议事日程。
已经退休的老年人保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠早年积累的养老金和子女赡养。为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。如果中国开征遗产税，为了尽可能多地将财产传给子女，也可购买高额寿险以避税。
保障是保险最基本的功能，也要重视其另一个重要功能——理财。我国正处负利率时代，又有加息预期，保险的理财功能正处于最弱时期，具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。
第一步：保险的本意就是保障，现在要买保险，最合适的选择就是购买保障型产品，主要有寿险、意外险、医疗保险、重疾险等。在选择保险产品时，建议以分红型产品为主，因为这类产品可以抵御通胀，防止保单贬值。
第二步：在建立了基础保障后，一些投资型的保险产品，可作为一种稳健理财的方式酌情补充。
保险产品犹如超市里面的商品一样，都是有价值和作用的，但却不是每个人都需要和有实力购买的。
多少保额最适合
一个人到底应该购买多少保额的保险，这是一个难以精确回答的问题。因为与财产保险不同，人寿(601628,股吧)保险的标的是人的生命和身体，它的价值无法用金钱来衡量(尽管也有学者提出了一些计算方法)。保额需求会随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。建议经常对保险合同进行检查，适时增减保额和险种。
一般来说，保额的估算方法分为生命价值法、家庭需求法、养老储备法，三者相结合决定保障额度的高低：
生命价值法 该法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。可以分成三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，用收入×年龄来估算保额。
家庭需求法 当事故发生时，可确保家人的生活准备金总额。计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债和丧葬费等，扣除既有资产，所得余额作为保额的粗略估算依据。
养老储备法的估算方法 先定需求后算缺口。在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划，测算需求，估算收入。确定实际需求的养老金额，再确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%～40%为宜。最后，确定实际的养老险保额。一般而言，高收入者可主要靠商业养老保险。中低收入家庭主要依靠社会养老险，商业养老保险作为补充。
每年支出多少保费最合适
不同的生命周期、家庭结构、收支情况，需要的保险产品是不同的，保费支出也会在不断调整过程中。
家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。本回答被网友采纳
商业保险，相当于社保的一个补充。1、社保保障较低，只能满足基本的保障需求，有必要购买商业保险。2、商业医保中的重疾险，符合理赔条件就可以给钱，可以弥补很多家庭没钱治病的困境。3、商业保险可以选择购买更高的保额。
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如果面对风险，你也手足无措，你也无力招架，你也要到处求人借钱，而对于有保险的人，遇到重大疾病或者意外，保险公司会给他赔钱，转移它的伤害，你说保险好不好呢？