个人理财规划

Question

本人27岁，有银行定期存款7万元，家庭收入4000—6000，去年结婚，打算一年内要孩子，想寻求个较为理想的理财方案，谢谢！！！

Answer 1

你好,我是中国私人理财网的理财师,下面给出的是我们给一个大学毕业刚参加工作的人的理财规划,收入背景和理财需求跟您的差不多.相信对您有一定的参考价值.因为您提供的背景资料太粗略,我们不可能就这些资料给您做出详细的理财方案.如果您感兴趣,可以登陆与我们联系.背景资料 Matthew，青岛人，刚刚在杭州读完本科，留杭工作，从业房地产，因刚开始工作，仅有3000元积蓄，存定期。年薪4万元，包括公积金，其他稍有补贴，每月500元左右，相关福利(三金)健全，每月实发2500元左右，剩余年底补齐。每月支出1500元左右,包括房租600元。女朋友为杭州本地人，大学同学，年薪2万元，短期内无结婚打算。父母身体健康，收入中等稍微偏上。我目前的经济与女朋友基本独立，当然平时吃饭，看电影等除外。我办了广发银行真我卡，对其他投资工具不是很熟悉，只是听说开放式基金等可能会较适合我的情况，职业规划中，应该沿着房地产销售的道路前行，不排除三四年后转入后台。 理财需求 想半年内按揭1套市区30万元的小套二手房。 理财组合建议 （1）日常生活开支。年安排1.8万元。 （2）旅游消费。年安排5000元。 （3）房租开支。年安排7200元。 （4）意外保障。每年购买人身意外伤害保险560元。 （5）定期存款和人民币理财产品投资。继续持有3000元定期存款，并每年追加1.6万元。 理财组合比例 （1）日常生活开支1.8万元。占家庭总收入的45%。（2）旅游消费5000元。占家庭总收入的12.5%。（3）房租开支7200元。占家庭总收入的18%。（4）意外保障560元。占家庭总收入的1.4%。（5）定期存款和人民币理财产品投资3000元，并每年追加1.6万元。占家庭总收入的41%。 理财建议分析 Matthew大学毕业刚参加工作，正处于人生中积累知本和资本的初始阶段，或者说是打基础的阶段。在这一阶段中，理想和现实往往矛盾很多，碰撞很多。比如，想拥有一套属于自己的房子，以结束居无定所的日子，给自己开辟一片温馨、浪漫、富有个性特点的小天地，这并不为过。况且，您的要求并不过分，就二手房，就30万元的房子，这在房价过热、近乎天价（与目前阶段城镇人口人均可支配收入比较）的杭州来说，实在微不足道。然而，按揭贷款购房是有条件的，无论是住房公积金贷款，还是商业贷款，都是有门槛的。通常情况下，必须首付三成，才可获得住房贷款的资格。于您而言，首付30%就是9万元了，显然，您没有这么多钱。当然，您目前从业房地产，也许可以通融。如果行，这也只是特例、个例罢了，只能另当别论。又比如，您目前阶段实现资本原始积累的途径也很窄。3000元积蓄投资人民币理财产品，不具备资格。目前阶段，人民币理财产品购买的最低门槛也要1万元。如果银监会关于理财产品的规定下发并实施（已发征意见稿），这门槛还会抬高。3000元积蓄，投资于证券市场，也不具备资格，没人给您开户。因此，在这一时期，您资本的原始积累，只能慢牛爬坡，蚊子挤血，一步一步地来。私人理财既要关注微观的东西，战术的东西，更要关注宏观的东西，战略的东西。这于您而言，尤为重要。比如，在您的人生选择中，目前就面临两种抉择：一种是，从小白领，拾级而上，做到大白领，做到高级主管。另一种是，从白领到老板，从奴隶到将军。在这两种人生选择中，有一点是共同的，即应通过加大对继续教育的投入，努力提升自己的赚钱能力。不同点是，若将职涯目标锁定在高级白领上，则可努力赚钱，轻松消费，并通过信贷途径，提前购车、买房，过过舒坦的日子。若将目标锁定在创业投资上，则应在打工的过程中，努力实现资本的原始积累，管理经验的原始积累，社会公共关系资源的原始积累，最终达成自己当老板，别人来打工的投资创业目标。关于这方面的问题，本网站首席理财师彭振武先生的专著《青春理财——献给白领的投资理财经典》（机械工业出版社2004年1月出版）已作阐述，您不妨找来读读。当然，欲投资创业当老板，那么，房子、车子等消费，就得缓一缓，就得用这些银子去投资创业，去作赚钱的本钱。不然，这老板是当不成的。在知识经济时代的今天，当白领也好，欲当老板也好，要提升自己的赚钱能力，首先就应提升自己的学习能力，以让知本闯天下，打天下。因此，从某种意义上来说，您最近一个时期最紧要的投资是接受继续教育的投资。看来，为增强您的发展后劲，这研究生可能还要读。 （1）日常生活开支。在中国，杭州是富饶之地。与此相适应，生活的成本也要高一些。此外，您正处热恋期，与女友吃吃饭，看看电影，外出游玩游玩，少不了要埋单。因此，日常生活开支应适度提高一些。每月安排1500元，不大手大脚，还是基本适应的。 （2）旅游消费。作为年轻的恋人，应该懂得一个道理，爱情是需要经营和创造的。如果您和女友在1年中，相约外出看看山、看看水、换一种环境、换一种活法，换一副面孔，让自己彻底自由起来，彻底放松起来，那样的两人世界既温馨、又浪漫，还可以缓冲工作带来的压力和疲劳感。 （3）房租支出。刚性支出，必须安排。 （4）意外保障。从补充资料来看，您是作房地产销售工作的。作销售，守株待兔，等客上门，总不是最好的办法。在城市转是少不了的。因此，每年花点小钱，以获得20万元的人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。 （5）定期存款和人民币理财产品投资。目前阶段，您的余钱还只能存银行，吃利息。虽然，这种投资的结果是一个负收益（跑不赢通货膨胀），但那也是没有办法的事。谁叫您的资本金太少，而全部投资市场都有一点儿嫌贫爱富呢！不过，只要您努力赚钱，有钱的日子就不远。当您的积蓄达到万元以上时，可考虑将钱改投短期人民币理财产品。 理财提示 （1）积攒一些钱后，读研是最佳地选择。 （2）如放弃读研，想结婚成家过日子，那么，当积攒的钱够首付后，买房结婚作爸爸。 （3）若想从公司白领到老板，应先读研，再打工（作高级白领），最后投资创业当老板。

Answer 2

一个完整的理财规划，不是简单的把钱分去哪里那么简单，要看你要实现那些目标，比如你准备有小孩了，5年后是否要为孩子准备上学的费用，你很爱你的妻子，那是否想过，给你妻子更多的安全感，人可能会遇到意外的时候，时候有足够的生活来源，让你的妻子生活不受影响，在一个，你现在超不多30了，假如你到60岁退休，你想什么时候准备退休金，是现在一点一点的积累，还是到了50岁的的时候再去准备？给你算一个简单的数，你跟你爱人，每天每餐吃一个盒饭，60岁到80岁养老都要差不多50万，这笔钱也是需要准备的。

所以你只有简单的收入方面的资讯，是不足以给你提供一个晚上的保障和理财方面的规划的 ~~追问

家里有房子，最近的不用很急买房，但是在这三到一年内每年都要送礼在一万三左右。没有孩子，一年我们开销在一万二到一万五左右。除礼钱以外的。我现在只是把钱到银行。您看我应该做怎么做呢？

追答

可支配收入，大体支配在以下方面：1衣、食、住、行、乐等平时的日常开销，2自己和家人的投资，比如生意、项目、股票、基金、孩子的教育等，3存款、应急钱和保障性计划。这三个的比你，你自己根据去衡量分配。不过有一点我是一定要提醒你，必须给自己家庭去做保障性计划，多少都无所谓，专家建议要占到可支配收入的10%，你看自己的情况而定，我不知道你知不知道所谓的保障性计划是什么？简单来说，就是如果一个家庭，稳定的收入来源，因为疾病、意外、失业等因素断了，是否有保障性的计划给弥补这部分缺口让你和家人的生活不会因为这些因素收到影响。

至于理财放在那些组合上，楼上有人给你建议，你可以参考，不过投资这一块我建议你先了解，慢慢积累基础了再去做。理财讲求稳健，你要通过存款、保障计划、投资来逐步的实现财务自由，而不是一天就能达到的 ~祝你成功

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Answer 3

算出你的月支出
专门设个零存整取的存折，按月存入一部分钱。
余下的存入活期，以备急需。
还要计划好预备好生孩子和以后支出的增加，预防针和奶粉也是一不小的支出。
看能不能做个兼职类的工作，增加收入。本回答被网友采纳

Answer 4

别听2楼的忽悠，现货比股票风险大多了，基本都亏钱，风险很大的，一不小心爆仓就亏光了的，不要脸的说风险小。有良心吗？，人家钱不多，你也忽悠。没有技术和几年的学习根本赚不到钱，还说新手适合。太不要脸了。鄙视这样的人