1+1+1=3只能是数学等式,在货币银行学中是行不通的。一般情况下,银行为锁定较为稳定的资金,以备进行放贷或其他投资获取利差,往往对于期限越长,金额越大的资金给予更高的货币价格,即利率。在同一时间内,由于货币价格的不同,最终价值肯定有差异,这就更加浅显易懂了。换句话说,同一本金存3个一年的总利息肯定低于1个三年期的利息。
我们假定本金10万,以华夏银行为例,1年期定期存款利率1.95%,3年期利率3.1%。三个1年每年本金和利息变化如下,为了更接近实际,我们将每年利息纳入下个存期的本金计算:
第一年利息:100000*1.95%=1950
第二年利息:(100000+1950)*1.95%=1988
第三年利息:(100000+1950+1988)*1.95%=2026
三年利息合计=1950+1988+2026=5964
我们再看一个3年期定期存款的利息:100000*3.1%*3=9300
通过比较,10万本金存三个1年利息比一个3年期利息少3336元,平均每年少收入1112元,差距还是比较大的,可以多买一件好衣服了~哈,而且随着金额的进一步加大,这个利差还会加大。
因此,认为3个一年利息与1个三年期利息相差不大的,其实是一个认识误区。看了以上介绍个推论,你以后再也不会吃亏了。不过3年期定期存款的流动性比不过一年期的,为了弥补流动性缺陷,可以分成多笔存入或利用定期存款部分提前支取功能,以尽可能减少提前支取利息损失。
定期存款到期不取会怎么样?不怎么样,还是存款放在银行里,随时等待大驾光临。不过,这时的利息计算规则会发生变化:第一种情况,没有约定自动转存的。按照储蓄管理条例规定,定期存款到期没有办理转存或支取的,超过部分全部按照活期利率计算利息。
假设10万存期1年,你却存了15个月才支取,那么只算一年的定期,剩余3个月按照活期利率计算利息。其中,定期利率按照存入日挂牌利率执行,整个存期维持不变,即固定利率制。但是,活期部分是按照支取日挂牌活期利率执行,不是存入日挂牌利率,并且本金均按照10万计算,前期利息不再计算利息,即单利制。
第二种情况,约定自动转存的。如果存款人到期不取,按照约定自动转存下一个存期,同时系统自动计算产生利息,并将利息合并到原本金,以新本金形式存入下一个存期。但转存利率是以转存日挂牌定期利率执行,不是前次存入日挂牌利率。这就要看存期内利率是否有调整,没有调整的,肯定前后一致。如果有调整的,转存日肯定以新利率为准,如此反复循环转存。就酱子~