互联网消费金融风险管理 亟待完善的征信体系
互联网金融的本质是金融，金融的核心在于风控，而权威的大数据征信体系，可以更好地解决目前互联网金融行业面临的风控问题，降低P2P平台坏账的几率。由此可见，将风控与大数据结合、不断完善和优化风控制度和体系，对于互联网金融行业的发展尤为重要。
调查显示，50%的消费者并不知道在申请互联网消费金融产品时已经授权互联网金融服务机构查询、上报个人信用信息。征信查询授权环节易被忽视的主要原因是授权条款一般被穿插在交易协议或合同中，没有单独签署授权书的步骤，并且缺少引起信息主体注意的提示。调查发现未仔细阅读授权查询个人征信的相关条款的消费者占43.51%，没注意到相关条款的占12.98%。上述情况极易导致消费者产生个人征信异议。
过多征信记录将影响银行对个人的授信。调查显示，18.60%的消费者同时使用着3个以上互联网消费金融产品。然而，据商业银行工作人员介绍，由于通过银行端口查询的客户信用报告记录并不十分具体，互联网消费金融业务与常规的小额贷款公司借贷业务不易分辨。而部分银行表示，随着不良率的上升，对有多笔记录的客户信贷投放更为审慎。
互联网消费金融逾期风险较高。调查数据显示，有过互联网消费金融产品逾期的互联网金融消费者占29.77%，其中经常发生逾期的占6.11%。72.5%的消费者因为“忘记还款”导致逾期，“没钱还”导致逾期的占20%。互联网消费金融产品逾期的主要原因，首先是消费主体对消费金融产品逾期后果认识不足，缺乏对个人信用的敬畏心理；其次是部分消费主体过度使用互联网消费金融产品。不断使用“无抵押”“手续便捷”的互联网消费金融产品，消费金融产品的过度使用与低水平收入之间的不平衡，增加了逾期产生的可能性。
存在个人信用信息泄露、倒卖的隐患。在互联网消费金融市场中，个人信用报告需求量激增，存在较大的泄露、倒卖个人信用报告的风险。2016年，全国公安机关共侦破网络侵犯公民个人信息案件数量2100多起，查获公民个人信息500多亿条，抓获的犯罪嫌疑人5000多人。目前，越来越多的电商平台、持牌消费金融公司与金融信用信息基础数据库实现了对接。一方面，相对银行来说，电商平台、持牌消费金融公司在征信工作的制度建立、人员管理、技防手段等方面存在缺欠；另一方面，一些因资质原因未能与金融信用信息基础数据库对接的电商、P2P平台、消费金融公司为发展业务，相关人员在利益驱使下，容易发生违规查询、使用、泄露客户个人信用报告或者出售、出租征信系统查询用户的风险。
针对以上问题，如何有效促进互联网消费金融健康发展有以下几点建议：
进一步明确授权环节和授权内容。按照《征信业管理条例》第十八条及第十九条规定，互联网消费金融服务机构应进一步完善、规范征信授权形式和内容，征信授权书应与交易协议或合同分开，设置单独、醒目的界面，采取电子签名或指纹认证等方式进行签署，并通过电话或短信通知等辅助告知方式，引起信息主体的注意，授权书内容应更为详细、准确，被授权机构不得擅自转授权第三方。
进一步做好授信管理工作。商业银行信贷部门在审核客户信用报告时，应将审核重点从“贷款数量”转移到“偿还情况”上。互联网消费金融服务机构应严格把关，对于有多笔互联网信贷的客户应更为审慎，对于存在恶意逾期记录的客户应建立黑名单。同时做好金融产品的解读，提升消费者对互联网消费金融的认知度。
进一步提升居民征信意识和风险意识。应加强征信宣传工作，引导公众提高对个人信息及权益保护的重视程度。互联网消费金融服务机构应严格执行不良信息提供和告知制度，告知内容中应涵盖“逾期信息将被上报至金融信用信息基础数据库”“逾期记录将严重影响个人信用”等重要信息。居民应了解征信相关知识，提升对信息买卖、电信诈骗等违法行为的认知水平和防范能力。
进一步强化监管和自我管理。一方面，相关部门进一步加强对互联网消费金融服务机构的监管工作。不断完善准入机制、督促其合规经营、加大违规处罚力度，真正起到震慑作用。另一方面，互联网消费金融服务机构应重视征信风险防范工作，加强自我管理。增加科研投入力度、建立执行征信工作奖惩机制，对内部违规行为进行有效防范。
银子铺小编认为，在互联网消费金融迅速发展的今天，征信体系建设已成为社会各界关注的一个重点。规模庞大的网贷行业并没有纳入银行征信系统，借贷方与信贷公司之间都存在极大的风险。各家网贷平台、银行等传统金融机构都应上传征信数据作为判断的一个标准，而其他的平台则可以参考此征信数据，根据自己的风险偏好自行判断，作为自己是否放款的依据。
发布会上，有记者就“我们正处于对互联网金融进行规范的时期，请问这个《指导意见》的出台对这方面有什么样具体的作用？”进行提问。
对此，国家发展改革委副主任连维良表示，守信联合激励和失信联合惩戒与现在正在进行的互联网金融规范整治之间的关系，应该说是这一种互相促进的关系。现在互联网金融之所以需要进行规范和整治，问题就在于失信行为的大量出现，在一定意义上对互联网金融进行规范和整治，就是要建立一个诚信的互联网金融体系。规范整治的重点内容，就是加强诚信建设。通过对失信行为的联合惩戒和守信行为的联合激励，营造互联网金融发展的良好环境。
在这里面有两个非常具体的重要措施，第一，对互联网金融领域的失信市场主体，要按照《指导意见》开展联合惩戒，使他付出惨重的代价。第二，明确凡是在其他领域有严重失信行为的主体，将不得进入互联网金融领域。所以有了这样一些措施，让这些措施真正落到实处，有利于通过互联网金融秩序的整顿，建立一个有利于经济社会发展的诚信的互联网金融体系。
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完善自身守信制度
健全信用风险管理的制度
要学会应用外部的信用管理技术，做好信用管控。