一、老人意外险，到底怎么选？
冬天雨雪天气多，老人上了年纪出门买菜遛弯，腿脚没那么利索，是意外风险高发的时节。
作为子女给父母买一份意外险，还是非常有必要的，意外险具有其它保险无法替代的作用。
主要体现在以下 3 点：
高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他保险都比不了的；
伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残等级按比例赔付，其它保险也没有这种功能；
购买宽松：绝大多数意外险没有健康告知，只要身体健康、正常生活的老人都可以投保。
意外险虽说保障简单，但不同年龄，选择的侧重点也会有所差异。那么老人意外险，到底该怎么选呢？
倍领哥总结了以下两点：
挑选要点 1：重点关注意外医疗
父母工作了大半辈子，手脚反应也没那么灵活，磕磕碰碰，甚至摔伤骨折都不罕见，所以医疗部分可以重点关注。
意外医疗包括 门诊 和 住院，小到摔伤烫伤的门诊费用，大到骨折脑震荡的住院费用都能报销。
意外医疗主要关注如下三点：
报销范围：可以选择不限医保报销的产品，比如骨折使用进口钢钉或者自费药都可以报；
免赔额：0 免赔的产品比 100 免赔的更有优势，免赔额越低越好；
报销比例：100% 报销多于 80% 报销，报销比例越高越好。
而意外险中的住院津贴，主要用来补偿误工费用，但是老人一般都已经退休了，个人认为不是考虑的重点。
挑选要点 2：身故伤残保额适中就好
由于老人发生意外风险的概率比普通人要高，保险公司为控制风险，一般来说买不了太高的保额。
不过对于退休老人，由于子女已经独立成家，房贷也还清了，身上的责任没那么重了，所以“意外身故伤残”选择一个适中的保额就可以了。
上面只是倍领哥个人的一些意见，仅供大家参考。
二、50-65岁，意外险选哪款？
为了方便大家选择，我们先来看一下 50-65 岁的中老年人，意外险该怎么选？
倍领哥筛选了 7 款适合中老年人的产品：
安联保险百万玫瑰意外险
大地保险小米综合意外险
平安财险一年期综合意外险
支付宝太平财险老年意外险
众安保险老年人意外险
上海人寿小蜜蜂意外险
安心财险安意保综合意外险
具体见下图：
直接说结论：
如果想做基础保障：例如是第一次给父母买保险，觉得 10 万保额也够用的话，其实几十块钱就能买到比较不错的产品，比如上海人寿的小蜜蜂。
如果追求性价比：可以考虑小米综合意外险，50 万保额，2 万意外医疗，价格只需要 169 元，性价比非常高。
不想注册小米账户、下载 APP、绑卡等操作，安心财险的安意保也是不错的选择，是这几年一直稳定销售的产品，在公众号菜单：保险严选，就能看到。
如果是女性投保：首推安联百万玫瑰意外险，100 万保额，3 万意外医疗不限医保用药，只需 299 元，没有工作的家庭主妇也是可以投保的。
意外险并不复杂，相信了解这些信息，大家应该能做一个基本的判断了。
三、66-90岁老年人，哪款好？
到了 65 岁以上的年龄，大多数老人已经退休了，既可以在家照顾孙子，享受天伦之乐，也可以出外旅游，追求自由生活。
为此，倍领哥搜寻了 39 款老人意外险，并从中筛选出 4 款特色产品，具体包括：
太平财险老人保险
国泰财险小棉袄
易安保险退休乐
众安保险老人意外险
详细对比如下：
直接说结论：
如果年龄 66-70 岁：可以考虑小棉袄老人意外险，20 万保额，2 万意外医疗不限医保用药，价格只需 160 元，性价比很不错。
如果年龄 71-90 岁：可以选择太平和众安的老人意外险，1 万意外医疗都不限医保用药，如果觉得额度不够用，可以同时购买来提高保额。
如果大家觉得这两款不够，其实也可以多咨询一下身边的销售人员，也许会有其他更多的选择，不过老人意外险的确不好选，需要花点时间找找。
下面我们来看一下具体产品测评：
1、国泰财险小棉袄意外险
这款产品是国泰财险和小米合作的意外险，70 岁前可以买 30 万保额，意外医疗报销不限医保，保障算是比较充足的。
意外医疗报销规则：
医保目录内费用：0 免赔，100% 报销
医保目录外费用：100 免赔，80% 报销
如果你是小米用户，可以考虑投保这款产品。如果不是，投保还需要下载、注册、绑卡等操作，稍微有点麻烦。
2、支付宝老年意外险、众安老年意外险
这两款产品也是意外医疗不限医保的，除此之外，还额外增加了人性化的骨折意外补偿和交通意外保障。
众安老人意外险还有一个 20 万的版本，觉得保额不够可以选择更高的保额，不过保费要贵不少。
3、易安退休乐意外险
这款产品虽然只能报销医保用药，但也有自己独特的优势，意外身故伤残最高可投保 50 万，而且还包含了猝死责任。
不过，有些“猝死”是不能赔的，比如说老人本来就有心血管疾病，突发心梗去世了。这种由既往症导致的猝死就是赔不了的。
倍领哥认为，以上几款产品是比较适合老人的。
如果你觉得单买一款的保额太低，也可以多款搭配来购买，保险配置是非常灵活的事情。
四、老人意外险，需注意什么？
老人意外险虽然看似简单，但在筛选产品时，倍领哥发现里面针对老人的限制还不少，我总结了两点和大家同步一下：
1、退休老人有保额限制
虽然意外险大多没有健康告知，但对职业要求会比较严格，尤其是一些特殊职业：
比如对退休及无业人员，或年龄大于 60 岁，最高只能投 10 万的额度。
每家保险公司对“职业风险等级”的分类不一样。建议大家在投保前，通过产品的“职业分类表”，或者直接致电保险公司客服，了解清楚自己的具体分类再来投保。
2、高龄老人，保额减半
有些老人意外险保障的年龄非常高，甚至到 90 岁都还能投保，但超过一定年龄，就会出现保额减半的情况。例如：
65 周岁以上被保险人的保险金额，为基本保险金额的50%，保险费不变。
虽说交的保费是一样的，但高龄老人享受的保障却会打折，而且有这类限制的老人意外险不在少数，投保时请务必多看几遍“投保须知”。
倍领哥筛选的产品，绝大部分都已经避开了以上限制，大家可以放心投保。如果碰到其他产品不妨稍加留心，投保前要做到心中有数。