如何解决我国大学生保险发展困境

Question

如题所述

Answer 1

由于多方面的原因，近年来我国学生保险市场急剧萎缩，使保险公司无所适从。学生保险虽然社会需求巨大，但市场开拓困难。
　　学生保险市场潜力巨大。全国有4亿多少年儿童，如果每人每年按40元计算，全国一年的学生保险保费规模就可达160亿元。近几年来，全国学生保险承保率在50％左右徘徊，学生保险保费约40亿元。

面对学生保险市场的“巨大蛋糕”，作为学生保险市场主体的保险公司应该如何运作？如果没有一种解放思想、更新观念、把握商机、以变应变的睿智和气魄，而只是按照传统的经营理念和惯性思维，采用刻舟求剑的工作步骤和守株待兔的展业方式，肯定会被市场淘汰。笔者认为：与时俱进、不断创新才是学生保险走出低谷、健康发展的必由之路。

　　去粗取精，及时调整经营思路

　　过去开展学生保险业务主要是保险公司与学校签订保险合同，用一张保单保一个班，甚至整个学校学生的意外风险。学生保险粗放性经营风光不再后，作为保险公司一时难以适应可以理解，但必须面对现实、顺应潮流，及时调整经营思路，以全新的精神面貌和有效的市场策略以及精细化管理来迎接新形势下所带来的挑战。

　　以卡代单，适时改变展业方式

　　学生保险由团险变成个险以后，最大的难点是难以做到家喻户晓、宣传到位。保险公司要在做好对学校、老师宣传的同时，应将宣传的重点转向学生本人和学生家长。为使宣传工作做深做细，一是在开学之际保险公司应和学校联合向每一位学生和学生家长致一封信，将学生保险的作用和意义讲清讲透；二是将学生保险保险单改成保险卡，以卡代单，1个学生1张卡，卡中将保险责任、除外责任等相关条款内容详细载明；同时保险卡还需学生家长签字。以尊重法律赋予学生和学生家长自愿选择投保的权利。

　　独辟蹊径，逐步拓宽服务领域

　　学生保险竞争的焦点主要是公立学校的中小学生和幼儿园儿童，每年新学期开始，各学校都是产寿险公司营销员云集，为争夺保源，纷纷降低承保条件，提高代办佣金。在激烈的竞争中，败者往往铩羽而归，胜者所得也是“烫手山芋”。笔者认为，与其在“焦点”上争得头破血流，不如另辟蹊径寻找新的发展空间；一是城市农民工子女保险市场可观，我国约有1亿农民工子女在城市读书。这些农民工子女很难进入正规的公立学校，一般都是在民办学校和民办幼儿园。由于农民工自己和他们的子女都没有参加社会医疗统筹，因此，农民工子女又是最需要保险为之呵护的一族，这对于拓展商业学生保险而言是一块很大的市场。二是中专学生投保很少。其实，中专生是学生保险业务中一块非常庞大而尚待开发的市场。

　　借水行舟，助校取得代理资格

　　由于一般学校都没有保险兼业代理人资格，所以不得收取任何费用和佣金。为了鼓励学校宣传和动员学生和学生家长自愿投保，并以此来健全校园风险管理和保障学生安全健康，保险公司应在那些学生多、业务量较大的学校建立保险兼业代理网点，并帮助和辅导校方代办人员通过统一考试取得合法的保险代理人资格，从而更好地为保险公司开展学生保险服务。

　　发挥优势，拓展校方责任保险

　　国家教育部根据有关法律、行政法规及有关规章，于2002年8月制定了《学生伤害事故处理办法》，该办法中第三十一条规定：学校有条件的，应当依据保险法的有关规定，参加学校责任保险。教育行政部门可以根据实际情况，鼓励中小学生参加学校责任保险。提倡学生自愿参加意外伤害保险。

　　校方责任保险是财产保险公司涉及学生保险领域中的一块独有的领地。保险责任范围虽然比学生意外伤害保险和学生平安健康保险窄，但保险费率与学生意外险、学生平安险相比则非常低，而且保费是由学校支付，因此，不涉及政府和社会普遍关注的“乱收费、乱摊派、乱集资”和“增加农民负担”等敏感问题。在目前，寿险公司占据和控制了学生平安保险大部分市场资源和销售渠道的情况下，财产保险公司应充分发挥自己的优势，在战略上以校方责任保险为重点，在战术上瞄准时机、抓住机遇，适时扩大学生意外伤害保险市场。

　　不断提高保险服务质量是社会普遍关注的问题。首先应从营销员自身素质抓起，通过加强培训不断提高素质和职业道德水平，做到诚信服务、优化服务；其次是研究通过网上投保和银行划账的销售方式，以方便学生和学生家长投保交费；三是在新生入学后的9月和10月，保险公司应派员进驻学校，向学校及学生家长直接推销保险；四是建立学生保险理赔绿色通道，对所有学生保险采取上门理赔等等。

　　由于学生保险是计划经济时期开发出来的险种，更多带有“先天”不足的特征，导致社会认识上的偏差也在所难免。作为经营学生保险的商业保险公司，在市场规则改变之后，如何及时调整经营思路和展业策略至关重要。如果保险公司在宣传动员学生投保的同时，还能及时为学生提供保前、保中、保后的安全教育和健康教育等延伸服务，学生保险不仅能从团险向个险转轨的过程中走出困境，而且还能找到一条持续、稳定、健康发展的康庄大道。

　　面对学生保险市场的巨大蛋糕，保险公司应该如何运作？如果没有一种解放思想、更新观念、把握商机、以变应变的睿智和气魄，而是按照传统的经营理念和惯性思维，采用刻舟求剑的工作步骤和守株待兔的展业方式，肯定会被市场淘汰。笔者认为：与时俱进、不断创新才是学生保险走出低谷、健康发展的必由之路。

Answer 2

针对于我国的大学生保险发展的困境。为进一步做好大学生医疗保障工作，国务院决定将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围。一、基本原则　这些要按照党中央、国务院关于加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系和开展城镇居民基本医疗保险试点工作的总体要求，坚持自愿原则，将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围，并继续做好日常医疗工作；中央确定基本原则和主要政策，试点地区制订具体法，对参保大学生实行属地管理；完善医疗保障资金筹集机制和费用分担机制，重点保障基本医疗需求，逐步提高保障水平。二、主要政策　（一）参保范围。各类全日制普通高等学校（包括民高校）、科研院所中接受普通高等学历教育的全日制本专科生、全日制研究生。（二）保障方式。大学生住院和门诊大病医疗，按照属地原则通过参加学校所在地城镇居民基本医疗保险解决，大学生按照当地规定缴费并享受相应待遇，待遇水平不低于当地城镇居民。同时按照现有规定继续做好大学生日常医疗工作，方便其及时就医。鼓励大学生在参加基本医疗保险的基础上，按自愿原则，通过参加商业医疗保险等多种途径，提高医疗保障水平。（三）资金筹措。大学生参加城镇居民基本医疗保险的个人缴费标准和政府补助标准，按照当地中小学生参加城镇居民基本医疗保险相应标准执行。个人缴费原则上由大学生本人和家庭负担，有条件的高校可对其缴费给予补助。大学生参保所需政府补助资金，按照高校隶属关系，由同级财政负责安排。中央财政对地方所属高校学生按照城镇居民基本医疗保险补助法给予补助。大学生日常医疗所需资金，继续按照高校隶属关系，由同级财政予以补助。各地要采取措施，对家庭经济困难大学生个人应缴纳的基本医疗保险费及按规定应由其个人承担的医疗费用，通过医疗救助制度、家庭经济困难学生资助体系和社会慈善捐助等多种途径给予资助，切实减轻家庭经济困难学生的医疗费用负担。三、精心组织实施　已开展城镇居民基本医疗保险试点的地区，按本指导意见将大学生纳入城镇居民基本医疗保险体系后，要切实保障参保大学生住院和门诊大病需求，同时继续做好大学生日常医疗工作；未开展试点的地区，要完善现有法，加强和改进大学生医疗保障工作，随着试点扩大，逐步将大学生纳入城镇居民基本医疗保险范围。各地人力资源社会保障部门要把符合条件的大学医疗机构纳入城镇居民基本医疗保险定点医疗机构范围。各有关部门要充分认识做好大学生医疗保障工作对建立健全本覆盖城乡居民社会保障体系，保障大学生就医权益、提高大学生健康水平，促进社会和谐稳定的重大意义，切实加强组织领导和宣传解释工作。省级人民政府要根据本指导意见，统筹规划，积极稳妥地推进这项工作。试点城市要因地制宜制订具体实施法和推进步骤，确定合理的保障水平，精心组织实施，确保新旧制度平稳过渡，维护社会稳定。教育、财政、人力资源社会保障、卫生和民政部门要通力协作，制订周密工作计划，确保缴费和财政资金及时足额到位，不断完善大学生医疗经费和就医管理措施。高校要切实抓好大学生就医工作，深化改革，加强管理，提高工作效率和水平。大力的发展大学生保险这种困境。有秩序，有步骤的，一步步的发展，逐渐来完善，相信在未来的几年里肯定会有所改变，有所提高的。

Answer 3

关于加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系和开展城镇居民基本医疗保险试点工作的总体要求，坚持自愿原则，将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围，并继续做好日常医疗工作；中央确定基本原则和主要政策，试点地区制订具体法，对参保大学生实行属地管理；完善医疗保障资金筹集机制和费用分担机制，重点保障基本医疗需求，逐步提高保障水平。二、主要政策（一）参保范围。各类全日制普通高等学校（包括民高校）、科研院所中接受普通高等学历教育的全日制本专科生、全日制研究生。（二）保障方式。大学生住院和门诊大病医疗，按照属地原则通过参加学校所在地城镇居民基本医疗保险解决，大学生按照当地规定缴费并享受相应待遇，待遇水平不低于当地城镇居民。同时按照现有规定继续做好大学生日常医疗工作，方便其及时就医。鼓励大学生在参加基本医疗保险的基础上，按自愿原则，通过参加商业医疗保险等多种途径，提高医疗保障水平。（三）资金筹措。大学生参加城镇居民基本医疗保险的个人缴费标准和政府补助标准，按照当地中小学生参加城镇居民基本医疗保险相应标准执行。个人缴费原则上由大学生本人和家庭负担，有条件的高校可对其缴费给予补助。大学生参保所需政府补助资金，按照高校隶属关系，由同级财政负责安排。中央财政对地方所属高校学生按照城镇居民基本医疗保险补助法给予补助。大学生日常医疗所需资金，继续按照高校隶属关系，由同级财政予以补助。各地要采取措施，对家庭经济困难大学生个人应缴纳的基本医疗保险费及按规定应由其个人承担的医疗费用，通过医疗救助制度、家庭经济困难学生资助体系和社会慈善捐助等多种途径给予资助，切实减轻家庭经济困难学生的医疗费用负担。三、精心组织实施已开展城镇居民基本医疗保险试点的地区，按本指导意见将大学生纳入城镇居民基本医疗保险体系后，要切实保障参保大学生住院和门诊大病需求，同时继续做好大学生日常医疗工作；未开展试点的地区，要完善现有法，加强和改进大学生医疗保障工作，随着试点扩大，逐步将大学生纳入城镇居民基本医疗保险范围。各地人力资源社会保障部门要把符合条件的大学医疗机构纳入城镇居民基本医疗保险定点医疗机构范围。各地区、各有关部门要充分认识做好大学生医疗保障工作对建立健全本覆盖城乡居民社会保障体系，保障大学生就医权益、提高大学生健康水平，促进社会和谐稳定的重大意义，切实加强组织领导和宣传解释工作。省级人民政府要根据本指导意见，统筹规划，积极稳妥地推进这项工作。试点城市要因地制宜制订具体实施法和推进步骤，确定合理的保障水平，精心组织实施，确保新旧制度平稳过渡，维护社会稳定。教育、财政、人力资源社会保障、卫生和民政部门要通力协作，制订周密工作计划，确保缴费和财政资金及时足额到位，不断完善大学生医疗经费和就医管理措施。高校要切实抓好大学生就医工作，深化改革，加强管理，提高工作效率和水平。国家也在根据大学生医保的实际存在的问题和现实状况对相关政策做出了相应的调整，参加大学生医保意义重大。这也是国家对建设高素质人才的一种体现。

Answer 4

、我国大学生医疗保险制度的困境

虽然大学生医疗保险制度经历过多个不同的发展完善阶段，但笔者发现大学生医疗保险的现状仍然不容乐观，大学生医保在实际运行中仍然存在很多问题，这些问题分别来自大学生、高校、社保部门三方主体，以致当今大学生医保面临种种困境。总的来说，主要分为以下五个方面:

(一)大学生保险意识不足

一方面，由于大学生是一个相对健康的群体，身体素质相对较好，很多大学生自认为身体强壮、患病率低，参保对于他们来说则是多此一举，甚至有的同学曾说“一年中的医疗费用也比不上医保费高”，持这种侥幸心理而参保的学生不在少数。

另一方面，部分大学生经过学校简单的宣传后，看到身边同学都参保就跟着参保，但对医保相关政策却一无所知，以至于在自己患病时都不知有医保可以报销医药费。像这种因从众心理而参保的大学生不仅浪费了钱财，也错失了生病时可以享受医保待遇的福利。

(二)政策宣传不到位

实践中，社保部门仅将大学生医保相关政策传达给每个高校，因此高校才是真正意义上承担宣传工作的单位。而学校的宣传形式和方法往往较为单一，并没有对大学生医保的操

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作流程、医保待遇等相关政策全方位、多层次、多渠道的宣传讲解，使得大学生对医保的认识模糊，以至于在患病时也不知该如何使用。例如某大学在2012年度采取了学费代扣的形式缴纳医保费，但却没有对以往一直采取自愿缴费的高年级学生进行过任何的宣传与讲解，以至于90%的高年级学生并不知其交的50元用在何处。

(三)国家投入不足

1.校医院医疗设施较差

现实中多数大学生对校医院医疗水平不满，很多高校校医院还不是医保定点医院。某种程度上，校医院甚至成了一种摆设，“小病治不好，大病治不了”是很多大学生对校医院的评价。例如重庆工程职业技术学院没有专门的校医院，只有设施简陋的卫生所，规模较小，配备的医务人员水平有限，医疗条件差，甚至连发烧打针之类的常见疾病都无法诊治，给大学生看病带来了困难，而医保在此校卫生所中更是无法使用。

2.报销程序冗杂

笔者认为，没有对费用报销实行电子联网结算是导致报销程序冗杂的根源。一名高校医保负责人员表示“缺乏相关硬件投入和技术人员”是该校没有及时采用电子联网结算而选择手工报销的主要原因。而传统的人工审查、手工报销的弊端显而易见，一方面降低了报销工作的效率，另一方面患病

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学生也无法及时享受到医保待遇。这种雨后送伞、事后报销的制度，尤其对于生活贫困的大学生来说存在不可逾越的障碍。

3.社保部门人手不足

将大学生纳入到城镇居民基本医疗保险是一件惠国惠民的新政策，目前仍处于发展完善阶段。因覆盖人数较多、工作量大，许多工作要依赖政府、学校齐抓共管和大学生的配合参与。由于我国并没有独立运行的大学生医保制度，因此政府社保部门也没有设立专门负责大学生医保的科室。目前大学生数量多，每年流动性也大，由于一些基层地区社保部门经费缺乏、人手不足，导致其处理医保工作难度较大。而这些阻力在给大学生参保带来不便的同时，也相应地推迟了大学生医保推广与覆盖的进度。