买保险据自身健康状况而定 客户观点:随着年龄的增长,我越来越觉得健康是最重要的。为了让自己的身体更有保障,我想给自己买份保险。我去保险公司咨询相关保险,保险公司问了我一些问题,我都如实回答了,但是,保险公司却拒绝为我承保,原因就是我现在患有高血压病。我想问问:像我这样的情况就不能买保险了吗?为什么保险公司会拒保呢?一般什么情况下会被拒保? 首先,我们来看看保险的功能。保险的基本功能是分散风险及补偿损失。通过保险,将集中在某一个个体上的偶发风险事故所导致的经济损失分摊给所有的被保险人,使偶发事故的风险在空间与时间上得到分散,这是保险的分散风险功能;而保险公司将所有被保险人的保险费集中起来,用于补偿发生了保险事故的被保险人的经济损失,这是保险的补偿损失功能。经过500多年的演变,诞生了商业保险公司,保险已经成为现代社会的一种商品。而商业保险公司将保险作为商品来经营,必须要遵循商品的等价交换原理。在交换过程中,投保人通过缴纳保险费的方式,将可能发生的风险事故转嫁给了保险公司,而这个交换过程必须是等价的,即保险公司根据风险的大小决定收取多少保险费,对风险比较高的客户收取比较高的保险费,对风险比较低的客户收取比较低的保险费。但是,如果申请购买保险的客户未来风险过于大、过于集中,超过了保险公司风险分散的能力,甚至会给其他被保险人的利益带来损失,那么,保险公司就会拒绝这种商品交易,这在保险公司的业务处理方式上表现为拒保。在人寿保险公司,保险公司与客户之间交换的是客户的健康风险以及对健康风险事故所带来的经济损失进行补偿。当被保险人的健康、生命状况发生保险合同所约定的事故时,保险公司须按照合同约定对保险合同的受益人进行给付。如果被保险人在投保时的健康状况已经出现异常,保险公司会对被保险人异常的健康状况做出评估,预计被保险人在投保之后发生保险事故的概率多大,发生保险事故的概率高,则收取比较高的保险费,这在寿险公司的业务处理上表现为加费;如果预计被保险人在投保之后发生保险事故的概率比较大,超出了寿险公司的风险分散能力,则会采取拒保的业务处理方式。 具体到孙女士的情况,孙女士患有高血压病。高血压病有程度之分,一般对于一级或二级原发性高血压病,没有高血压病的合并症出现,保险公司大多会采取加费承保的方式接受客户的投保申请;如果高血压病达到三级,甚至出现合并症,或者为继发性高血压,保险公司多采取拒保的方式。尤其是购买健康险产品或重大疾病产品时,寿险公司会更加注意审核准客户的健康状况。所以,作为保险代理人,经常劝导客户要有未雨绸缪的远见,在身体比较好的时候就购买人寿保险,为自己的未来做好准备,并且在保险的氛围中体现人人为我、我为人人的互助精神。如果某一天突然发现自己生病了,可能此时已经失去了购买保险的机会。意外伤害风险概率与职业有关由于您因为工作需要经常出差,那么您的确是应该购买意外伤害保险。以上薛先生有购买保险的打算,说明薛先生是一个有家庭责任感的人。但是,意外伤害风险的发生概率的确与职业危险程度直接有关。意外伤害包含客观意外事故与伤害结果两层含义,即指被保险人事先没有预见的,或违背被保险人主观意愿的情况下,被保险人身体之外的客观事故导致的被保险人身体发生伤害的结果。人的职业危险越高,则其意外伤害风险的发生概率越高。比如,从事长途运输的大货车司机的意外伤害风险会高于市区内运营的小客车出租车司机。而意外伤害风险物化为商品,也就是投保人将被保险人的风险交换给保险公司,保险公司就要遵循等价交换的公平交易原则,对风险比较高的职业人群,如大货车司机,收取的保险费要高于风险比较低的职业人群,如小客车出租车司机。而有些职业,比如井下矿工、防暴警察,职业风险过于高,已经超出了商业保险公司的意外伤害风险分散能力,保险公司就不能承保这些职业的人群。这样,即体现了保险公司对全体被保险人群的公平原则,也是保险公司安全运营的需要。以上由于薛先生的职业是建筑工程师,就您本身的职业而言,并不属于拒保职业,但是保险公司会结合您出差的地区,及您是否有危险运动爱好等进行综合考虑。
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