而商业养老保险，本质上还是年金险，最需要关注的还是收益情况。
我对比了市面上几十款年金险，挑选出了最适合养老的几款产品，感兴趣的朋友可以猛戳链接获取：十大高收益年金险盘点！全网最值得买都在这儿了
下面，我来跟大家讲讲，如何挑选一款适合自己的商业养老保险。
第一步：先挑收益高的
无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。收益高，也意味着我们可以拿到更多的钱。
第二步：现金流要匹配需求
不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑 4 个方面：
（1）年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？
（2）万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？
（3）现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？
（4）身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？
当然，具体产品还有很多细节需要注意，重点还是要清楚自己的需求是什么。特别是年金险的回本时间比较慢，如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。
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45岁的年龄适合大部分商业养老保险，能用于养老的商业保险类型比较多，常见的有养老年金险、以及增额终身寿险。
下面就带大家简单了解一下这两种保险。
一、养老年金险如何养老？
其实养老年金险就是每年领钱的保险，不过部分产品也支持每个月领，但常规产品都是以年为单位领钱。
它相当于一个强制储蓄，以被保人的生存为条件，前期投入保费，然后在指定时期开始领取养老年金。
这些指定的起领年龄一般都是常规的退休年龄，比如有50岁、55岁、60岁、65岁可选。
假设从60岁开始领，每年都可以领到一定的养老金，直到身故为止。
养老年金是年金险其中一个类型，而年金险的挑选并不简单，如果不想踩雷的话一定点击下面这条链接好好补补课：
二、增额终身寿险如何养老？
有的朋友看到这就疑惑了，为什么增额终身寿险能养老？这不是保身故的保险吗？
其实增额终身寿险是具有一定理财功能的，很多人购买这类产品的主要需求不是保障，而是养老或者财富传承。
增额终身寿险到了一定年限后它的现金价值就会变得相对比较高，而且多数增额终身寿险还有减保取现的功能，因此很多朋友会购买增额终身寿险来作为养老保险。
到了退休的年龄就选择全部退保取现金价值，或者部分退保取现金价值来作为养老金使用。
如果还是不够清楚可以移步下面这篇文章，里面有更详细的解释：
既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？
三、45岁人群买商业养老保险要注意什么？
我们挑选商业养老保险一定要选择适合自己的产品，其次就是要看这款产品能否稳定领取，最后当然最重要的就是收益问题，毕竟商业养老保险就是理财保险，理财当然就是关注收益了。
如果不知道怎么去挑选收益高的养老理财保险，可以参考一下下面这些文章哦：
详情- 官方服务
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目前的商业养老保险是以年金险的形式呈现，大部分年金险收益周期长，资金不灵活，保障度低。因此也建议过大家，在做好保障型保险配置，有闲置资金的情况下，才考虑购买。年金险的功能可以提前了解一下：《年金险的五大功能，别说我没告诉你！》。
如果考虑年金险，不妨看看这4款
跟市面上很多年金险的模式一样，这几款产品都可以选择在未来某个年龄或者时间点开始领取养老金。带有身故保障，不需要健康告知或者等待期。
一般挑选这类产品，奶爸建议从收益率、回本周期、投保门槛、身故保障这几个角度去考虑。
1、爱心人寿百岁人生（禄享版）
主要优势：
养老金领取高；
可以附加万能账户；
可以加保；
适合人群：
所有注重养老生活，家里有长寿基因的长寿一族，注重养老金领取较高的人群，尤其是单身一族和丁克夫妻。
2、北京人寿京福颐年
主要优势：
养老金领取金额高；
可以附加万能账户；
保证领取20年；
适合人群：
长寿一族，注重养老生活品质，希望养老金领取多的人群，尤其是单身和丁克人群。
3、爱心人寿百岁人生（福享版）
主要优势：
养老金领取比较高；
保证领取到80岁，持续终身领取；
适合人群：
所有注重养老生活，家里有长寿基因的长寿一族，注重养老金领取高的人群，尤其是单身一族和丁克夫妻。
4、中荷人寿今生有约（优享版）
主要优势：
可以月交费；
可以加保，也可以减保，非常灵活；
保证领取20年；
养老金领取金额高！
适合人群：
所有人，尤其是月光族，月交费的方式可以减轻缴费压力！
5、复星保德信星海赢家（庆典版）
主要优势：
养老金领取高；
保证领取可选12/15/20年；
可以对接高端养老社区；
可以对接万能账户！
适合人群：
所有人，尤其是注重高龄养老生活环境，想入住高端养老社区的高净值人群！
6、大家养老保险鑫享至尊B款
主要优势：
支持月缴费；
养老金领取高；
可以对接高端养老社区；
适合人群：
所有人，尤其是月光族可以强制储蓄一笔养老钱，特别是注重高龄养老生活环境，想入住高端养老社区的高净值人群！
7、长城人寿明爱金彩
主要优势：
四种养老金领取方式可根据个人需求量身定制，是否灵活方便；
养老金领取高，也可以兼顾领取和资产传承；
保障功能多，后期可以修改领取年龄、领取方案、指定第二投保人；
可以对接万能账户！
适合人群：
所有人，尤其是注重养老金领取灵活性的人！
8、光大永明光明一生（慧选版）
主要优势：
养老金领取高；
保证领取20年；
可以对接高端养老社区，光大的养老社区在同类产品中，性价比很高！
可以对接万能账户！
适合人群：
所有人，尤其是注重高龄养老生活环境，想入住高端养老社区的高净值人群！
9、复星保德信星海赢家
主要优势：
养老金领取高，但没有新上市的星海赢家（庆典版高）；
保证领取可选保费/20年；
可以对接高端养老社区；
适合人群：
所有人，尤其是注重高龄养老生活环境，想入住高端养老社区的高净值人群！
10、大家养老保险鑫享今生
主要优势：
保证领取20年；
养老金领取高；
可以对接高端养老社区；
适合人群：
所有人，特别是注重高龄养老生活环境，想入住高端养老社区的高净值人群！
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在把医疗险、重疾险和意外险等基础保障配置齐全的情况下，45岁考虑商业养老保险来给自己增添保障也是不错的选择。
如果你基础保障还没配置完善，建议先看下这篇文章把基础保障完善：45岁如何买保险？每个人都该有专属方案
45岁适合哪些养老保险要具体情况具体分析，因为不同的养老保险有不一样的作用。商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应该根据需求选择适合自己的养老保险。
1、传统型养老保险
传统型养老保险的预定利率是固定的，风险比较低，并且以年金险产品居多，比较适合保守型养老需求。
2、两全型保险
两全型保险产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果，分红型的产品还有养老金保值增值的功能，比较适合工薪阶层的养老需求。不过要注意的是这种产品的分红并不确定。
3、投连型保险
投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责。
投资连结保险产品投资风险比较高，比较适合风险承受能力强、以投资为目的的年轻人。
4、万能型保险
万能型保险产品下有保底利率，上不封顶，日计息月复利，利率并不确定，可能收益率还没有把钱存在银行高。
万能险产品适合那些坚持长期投资的理性投资理财者。
总之，不同的养老保险风险、收益都有所区别，哪种适合自己还要看自己的经济水平和实际需求。
要是你对养老保险比较陌生，不知道哪些养老保险性价比高，那么可千万不要错过：性价比排名前十的商业养老保险大盘点！
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