文/ 孙凌
借钱,说起来是一件简单的事。其实,这个问题相当考验你的理财能力。如果你听从专家的建议,活期账面上只有半年到一年的生活费;如果你的存款按几年内的需要而分年规划,存在银行的定期账号里;如果你已经购买了必要的几张保险单,并且分期追缴;如果你那不大不小的一笔闲置资金都投在基金、国债、房产、黄金上,慢慢地在增值……那么你自然没有许多余钱可供借出。
如果你的理财水平还是初级,你的所有存款都在活期账单上滚来滚去,面对别人苦苦请求,不借的话说不口,那么你应该明确的是,你不是银行,你不承担借钱给他人的责任。即便你是银行,也不是什么人都可以向你借钱的。
假如你是银行,对借款者,首先你要了解他借钱的用途,然后再分别予以不同的考虑。他把你的钱拿去买房,还是买车,投资还是还账,你有资格了解清楚,对于含糊其词语焉不详者,银行向来不予理睬,你同样也可以说“不”。
假如你是银行,你还要考查对方的信用等级和偿还能力。不是所有人都有资格向银行借款的。借款人需要提交给银行良好的资信证明,接受律师和理财师的评估,并且要具备还款能力——有价证券、定期存款、不动产,至少一份有前景的工作。如果他一无所有,而且信用不佳,连银行都不会借给他,你更可以说“不”。
假如你是银行,他最终通过了你的审批,资信不错,并具备还款能力,在放款之前,别忘记提醒他履行还款义务。银行会给贷款人限定还款时间,到期提醒。你也应该对你借出的钱几时收回有所规划,如果他到期遗忘,不要不好意思提醒。银行对于长期拖欠者是要法律追究并且处罚违约金的,而且,有不良还款记录的人,再贷款会很困难。
假如你是银行,借出资金时,签一个借款合同是非常重要的手续,而且必不可少。合同上会约定还款时间,金额,期限,利率。让你急需用钱并且很有诚意还钱的朋友打一个借条,写明借款金额与还款日期,应该不是一件过分的要求。
从理财角度上看,借钱给他人,大多数情况下,是件风险多多、收益为负的行为。但是面对朋友开口,你拒绝的话总是说不出口,那么把借出金额限制在一定风险承受之内是必要的。对那些缺乏诚信、对自己财务状况毫无责任感的伸手者,《钱经》杂志给辛苦赚钱、努力理财的读者一个最好的解决方案就是:不借不借,打死你也别借。你要明确一点:你没有借钱给他人的责任。你不要任凭自己堕落成任何人的ATM机,随需随取。要知道,学会拒绝别人和学会理财一样,是达到财务自由的必经之路。
(专家支持:中信实业银行海淀支行客户理财经理赵洁)
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