数据统计显示，中国90后的数量为1.75亿，其中未负债的90后占比13.4%，86.6%90后使用过信贷产品。
年轻人 + 消费贷这种捆绑已成为普遍的社会现象。
与去银行开通传统信用卡不同，互联网时代，一切都变得便利快捷。年轻人开通“花呗”“借呗”、“京东白条”等消费信贷产品，也不再有任何门槛。
当信贷边界扩展到自己身边，这种便利快捷，对于自制力差、面对诱惑缺乏抵抗力的年轻人，尤其涉世未深的大学生来说，完全就是阿里巴巴叫了一声“芝麻开门”后，进入了财富山洞，钱财遍地，花钱如流水。
于是年轻人们普遍多卡齐开超前消费，最终却因无法偿还能力之外的债务，而陷入困局。
现状已然如此，群体越年轻，越是借贷消费成瘾。
你若问年轻人，你为什么花钱如此上瘾？不知道天上不会掉馅饼吗？
90后的人可能会说，世界这么丰富多彩，各式各样新奇独特的产品，通通都想体验；此外，还想比别人更潮更时尚一点，所以多花了点儿，我需要全面满足虚荣心和贪婪。
这思路怎么听都没毛病。开通方便、用起来爽、体验感好，更何况年轻人的世界就要无极限、无下限去闯去拼。然而月末的时候“叮”的一声：您的“花呗”、“京东白条”、“借呗”账单到了，晃眼一看，消费近万……
这下心跳才开始加速：都交了房租，剩下的可咋还？
其实此刻90后该自问的是：我都干了些啥，消费了这么多？
现实中，已经没人会承认自己是拜物教（太low），但花钱如流水的行径却被账单坐实，千真万确抵赖不了的。当你月欠账万元以上的时候，最该做的事情，不是咬牙切齿、脸红心跳的删除一大堆借款APP甚至骂自己，而是关小黑屋里面壁反思一件事：我是咋上瘾的？
人是动物，动物本能就是吃喝玩乐，没头脑，不思考别的。人不同，需得有意识与决断。多数人的决断和意识在不知不觉中，被环境化解了自己还不甚清晰。
举个例子：男士不自觉，尿液总是飞溅到小便池外边缘。校方想了想也不贴标语，直接在小便池里印上一头大象或者汽车人，然后尿液外溅的现象就减少了——因为人们会去瞄准大象或汽车人。
学生食堂里，薯条、油炸食品被放置在最高一层食品架子上，个头不够你都拿不着甚至看不见；而水果、蔬菜、有机食品之类的健康食物通常都放在最容易拿的地方，这样，学生们自然而然地就会去拿，并且吃到更多健康食品。
这些做法很简单，它没有强迫人，也没有说教让人非得做什么事情，但就是起到了效果，运营在于，充分利用人的心理弱点或特点，改变环境从而引导人按照它所希望的方向去做事。
所以，你不一定是天生爱花钱，只是生逢其时，盛世浩荡，让你有更多机会接触到金融产品，而恰好，这些金融产品上手使用是如此之简便快捷。再加上，你又年轻，耐不住不用。
个体与环境 环境认知能力都知道招聘产品经理时，学心理学、社会学专业的会优先考虑。
为什么呢？心理学研究还原人的行为源头、轨迹动态，然后根据你的动线来设计产品。你所购买的每一款产品，几乎肯定会有一个痛点，被产品设计方Get到位并表达了出来。
不是你选择了什么，而是他们根据你的个人特征，设计出了这个东西。你上瘾，简直无可奈何，因为那不就是你自己吗？
如此说来，消费者会被产品方吃得透透的。
正如消费贷，吃准了你的爱慕虚荣、喜欢攀比、热衷潮流逐浪、花钱不拘小节、对这世界好奇喜欢体验这些青春期心理特征一个道理，你是被自己的欲望所牵引，才跟乔装之后对你百依百顺的消费贷喜结良缘。日后翻脸要你还钱，就是咎由自取。
除此之外，人作为社会性动物，是与周遭环境融为一体的。尤其是年轻人，既有超然出众的心理，又想拥有混在人群中的安全感和统一调性。
别人都在用而我没有用，就会觉得自己沙雕或者落伍了。对于毫无辨识力的年轻人来说，合群是如此重要，于是果断用起来！
然而，正是这种“合群”思维 + 无节制，让消费贷主要弥漫在90后群体中，而并未在30岁以上成年人群体中流行。
所以，90后群体普遍深陷消费贷，看似是群体或个人问题，其实是整个社会大环境的问题。
芝加哥市郊一家电影院进行了一项心理学实验。实验者只想验证一个问题：什么情况下，人们会吃最多的爆米花？
实验表明，来看电影的人普遍表现出一个特征：进场前拿了大桶爆米花的观众，比拿了中桶爆米花的观众，多吃了53%。相当于拿大桶的观众，从桶里抓了差不多21把。
也就是说，吃多吃少自始至终只与一个事情相关，那就是爆米花桶的大小。
此后，实验者还换了各种电影院和人群，但无论是选宾夕法尼亚州、伊利诺伊州还是艾奥瓦州电影院，还是老中青人群，也不管放哪种电影，所有实验都是相同结果：食物容器越大，观众进食量越大。
看到这儿你就该知道，环境中的小因素，是如何影响人们的行为决策了吧？
当各种信贷产品铺天盖地的出现在你周围，当你交际圈范围内的所有人都在使用时，环境因素已经开始影响你的决策与判断了。毫无疑问，你会花时间去关注它们，无论你是否真正需要；同时也毫无疑问，你会去使用一下它，因为毕竟产品已经被设计的非常便捷。
科技向善与自我约束人性弱点 + 环境因素 = 上瘾 + 沉沦，综合说起来，还真就不是单个人的错。
金融产品发展起来是好事，但如果设计者动机不纯、使用者毫无节制，两者相互煽风点火，最终焚烧殆尽的，理所当然是玩火人，进而损伤的，就必然是社会肌体。
“科技向善”是对“科技存在危害”有所警惕的企业，才会想到、使用的口号。因为理性人都知道：如果产品设计者初心动机不纯，科技带给人们的，将不仅仅是便捷高效，更有可能是灾难与损失。