一、家庭情况
在配置保险之前，我们需要先了解一下杨女士一家人的健康状况：
杨女士：身体比较健康，可以选择的产品很多。
先生：去年做了急性阑尾炎手术，现在已经痊愈，不影响投保。
女儿：刚出生后不久得过新生儿肺炎，经过住院治疗痊愈，可以正常投保。
总的来说，杨女士一家的身体条件都还不错，先生和女儿的情况对投保影响不大，一家人都可以选择高性价比的产品。
杨女士家目前的房贷压力挺大的，再加上养娃，开支也不小。两口子商量了一下，一年能拿出来的预算大概是 1 万左右，希望能够尽量把保障做得更加全面一点。
下面就来看看我们为杨女士一家配置的保障方案。
二、方案规划
杨女士和先生都是家中的经济支柱，意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险?4 大险种都要配齐；而女儿不用承担家庭经济责任，无需配置定期寿险。
下面我们来看看这套方案的配置思路：
1、意外险
我们给夫妻俩的意外险配了 100 万保额的?小蜜蜂 2 号超越版，发生意外身故或伤残最高可赔 100 万保额。
这款产品的意外医疗保障不错，有 10 万额度，覆盖日常生活中意外受伤的情况绰绰有余。
它的意外医疗报销还不限社保范围，报完社保后，可以 100% 报销意外受伤的医疗费。
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孩子的意外险是 20 万的?米宝保 2022 升级版，有 3 万元意外医疗保额，足以覆盖小朋友日常的磕碰摔伤等意外情况导致的医疗费用。
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2、百万医疗险
一家三口的百万医疗险是保 6 年的?好医保长期医疗（6 年）（支付宝搜索“倍领推荐好医保”），不论意外或是生病住院都可以报销，最高有 400 万保额。
6 年内不论身体变差，还是理赔过，都可以正常续保。如果 6 年后产品没有停售的话，可以不用审核健康情况再续 6 年。
另外，它可以?6 年共享 1 万元免赔额，而市面上大部分百万医疗险都是每年 1 万免赔额，相对来说它的理赔门槛更低。
3、重疾险
夫妻俩的重疾险是 30 万的?达尔文 6 号，保至 70 岁，另外还附加了 60 岁额外赔。
如果不幸在 60 岁前患重疾，最高可以赔 60 万保额，前期的保额比较充足。
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孩子的重疾险是 50 万的?慧馨安 2022，保 30 年的价格很便宜，每年只要几百块。万一不幸发生白血病等少儿特疾，最高能赔 110 万，保障很不错。
由于预算的关系，杨女士一家的重疾险保障期限没办法做到保终身。
等后面预算充裕一点后，一家人都可以再补充一份保终身的重疾险，这样保障就更全面了。
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4、定期寿险
夫妻俩的定期寿险配了 100 万保额的?大麦甜蜜家 2022，不论意外或是疾病身故都能赔。如果夫妻不幸在同一事故中去世的话，可以赔 400 万保额。
这笔钱给到家人就能用来还清家里的房贷，维持家中一段时间的开支。
以上几款产品，在投保时都没有问到急性阑尾炎和新生儿肺炎，所以先生和女儿可以直接投保。
我们帮杨女士一家配置的保障方案，每年保费是 9754 元，在预算范围之内，并且也能够满足他们目前阶段的家庭所需。
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三、答疑解惑
在和杨女士的沟通中，她对产品的配置提出了一些疑问，这里也分享给大家。
Q：孩子的重疾险，有必要保到终身吗？
看预算。
年龄越大，患重疾的概率也会更高，保终身自然会更全面，但是相应的价格也会更贵。
对于重疾险来说，最重要的就是保额。在预算有限的情况下，还是要优先做高保额，这样才能有效抵御风险。
保险配置没必要追求一步到位，我们也可以等预算充裕后，再给孩子补充一份保终身的重疾险。