为什么银行总是“邀请”你分期？为什么银行总是打电话“威胁”你分期？
为什么经常有分期送大礼的活动？为什么预借现金利率打折还要送礼？
因为，现金分期、票据分期、现金垫款都是“高利贷”。看似利率很低，实际利率却很高！
举个栗子，比如下面的分期短信邀请。
看到这条短信，接近25000积分，12期。每期利息仅为136.6元，费率仅为0.54%。好像很便宜，简单回复一条短信就能处理成功。也许你真的需要知道真正的兴趣。不然就是套路了。让我们好好看看吧！
1.等额本息还款的实际利率。
比如信用卡账单1万元，银行贴现贴现后月息0.6%，年利率0.6%*12=7.2%，看起来挺便宜的。如果分12期，每个月要还的本金是833元，利息是60元。一个月的本金加利息一个月893元，看起来不多。
但是很多人忽略了一个事实，等额本息还款的月利息是固定的，而本金是每月递减的。比如第一个月本金10000元，第二个月本金10000-833=9167元，以此类推。到最后一期第12个月，本金833元，利息还60元。最近一个月的实际利率是。
那么等额本息还款的实际月资金利用率是多少呢？(10000 9167 8334 7501 .1670 837)除以12个月=5419元，分期实际年利率为总利息720元/5419元=13.28%。你没看错，这是信用卡分期的实际利率，一倍多！
2.为什么信用卡分期利息这么贵？
先搞清楚利息之后的平时利息怎么算。比如A先生借给B先生1万元，约定每月还60元利息，一年到期后还本金。那么年利率是720元，年利率是7.2%，也就是我们通常所说的实际利率。信用卡分期付款采用等额本息的方式计算。虽然每月还款额不变，但本金不断减少，导致资金利用率低，所以计算出来的利率高。
3.如何快速计算实际利率
真实利率是第一个利率之后的利率，那么如何快速将信用卡分期的利率转换成真实利率呢？其实是有公式的。如果怕被公式搞糊涂，直接记住这个常用利率的换算表就行了。
公式：年利率=单期手续费率*期数*24/(期数1)
通常为了买自己早就想买的东西，有时候用信用卡分期会方便很多，分期也确实减轻了我们的还款压力，但是付出的代价真的是真金白银，所以分期前一定要计算好实际利率。
如果你觉得信用卡分期的真实利率不高，手机分期的利率就会高得惊人。通常我们去手机店买手机，可能会看到各种各样的0首付分期买手机的广告，还不算各种手续费。月息按2%计算，换算成实际利息就是2% * 12 * 24/(12 ^ 1)=44.31%，真的很吓人！上面各种网贷的真实利息更是相形见绌！
为了避免各种消费阶段的坑，这种换算实际利率的方法一定要掌握。