一、怎样买意外险比较划算？
意外险这 3 个大坑，不得不防。
（1）不买返还型意外险
返还型保险真的是买保险的大忌。
有事赔钱，没事返钱；把我们忽悠的鬼迷三道的。
为了几十年后返还的一丁点保费，不仅丧失了意外险的核心保障，而且还白搭几万块钱。
大话不多说，我们直接举例说明。
我分别挑选了一款返还型意外险和一款消费型意外险进行对比，看看哪个更划算？
在保障上就没得比，大多返还型意外险连最重要的意外医疗都没有，差评。
价格更不用说，我们按30岁男，100万保额，保45年来计算：
返还型意外险首年保费2500元，15年交，总保费约为37500；
消费型意外险年保费只需 289 元，交 45 年，总保费约为13005。
前前后后，差了 2 万之多。
也就是说，为了一份 “返还” 责任，我们要多交 2 万多。
虽然说满期能返还保费，但请试想一下，现在交的3万多保费，45年后再返还又有什么意义？
我国近几年的通货膨胀率都维持在 7% 左右的水平，3万多保费，几十年后早已贬值的渣也不剩。
（2）不买长期意外险
意外险很便宜，一年期的产品也就两三百。
一些无良代理人对于这蝇头小利的东西自然是嗤之以鼻；所以，便打起了长期意外险的主意。
惯用营销口号就是：一次性能保几十年；中途发生任何等级的伤残都可以豁免后续保费，保障继续有效。
夸这夸那，但却从来不会提一嘴价格要比一年期的贵出很多。
眼见为实，我分别找了一款长期意外险和一款一年期意外险作对比：
长期意外险不仅贵了两倍之多，而且大多都缺少核心保障 “意外医疗” 。
发生意外，非死即伤，但毕竟伤占大头；所以，没有意外医疗保障的意外险，可以一律拉黑。
另外，不买长期意外险，还有一个很重要的原因就是：
意外险不像医疗险，保障期限越长越好，要不然今年出险下年就很难续保；
意外险大都没有健康告知，只要符合职业分类要求，人人都可以买。
所以，买意外险，我们完全不用在乎保障期限，而且避开长期意外险，还能省下不少钱。
（3）单独购买更划算
在买一些线下产品的同时，为了追求保障全面，代理人会把意外险、定期寿险、两全险等一些乱七八糟的保障都打包卖给你。
一张保单保所有，省了不少事。
以平X福21为例，在购买重疾险的同时，如果想要意外保障，可以一并附加：
表面上看，附加了意外险，保障更全面；实则，意外险保障垃圾的要命。
附加一份意外险：20万保额，保至80岁，20年交，年保费1020元 ；
算下来，是一共保50年，总缴保费20400元 。
而如果我们单独买，不仅保额更高，而且保费更便宜。
30-60岁，可以买成人意外险，100万保额，年仅289元。
60-80岁，可以买老人意外险，保额最高能买到20万，一年最贵也就299元。
这样一算，总共也就花费（289×30）+（299×20）=14650元。
比平X福附加意外险不知道划算了多少。
二、高性价比意外险 TOP 推荐
不同人群，购买意外险的侧重点不同。
成年人身为家中顶梁柱，我们要格外关注身故/伤残和猝死保障。
保额至少 50 万起步，有条件的最好买个 100 万甚至更多。
对于老年人来说，稍不留意摔倒，就容易发生骨折。
我们要重点关注意外医疗，能帮我们报销意外导致的医疗费。
下面来看产品推荐，通过全网式的测评对比，最后锁定了这 4 款：
成人意外：
1、大护甲2号——百万意外首选
大品牌：由中国人保承保。性价比高：100万保额，一年只要299元。特定交通保障好：包含轮船、列车、轮船、自驾车的额外赔付。
如果你经常开私家车出行，大护甲2号 在这一方面的保障会更好。
比如：小王在工作日驾驶私家车途中，发生重大交通意外导致身故，那么大护甲 2 号至尊版赔付 100 + 30 万（节假日赔 160 万）。
适合追求大品牌，看重猝死保障和特定交通保障的朋友。
2、大守护——大品牌，高性价比
大品牌：由平安产险承保。性价比高：100万保额，一年只要308元。交通保障好：比如骑共享单车、驾乘私家车，均有 80 万的额外保障。
不过这款产品对年收入有要求，投保100万版本，需年收入 10 万以上。
老人意外险：
1、小米老人意外2021——老人意外险首选
90岁都能买，而且一年只要299元。
意外医疗保额有3万，且报销不限社保。
还可以为爷爷奶奶、外公外婆等家属投保，非常灵活。
老年人最高发的骨折也能补贴2000元，还有1000元的救护车费用。
唯一不足就是身故保额有点低，只有 5 万。
2、平安护身福——大品牌，医疗保额高
公司品牌大，平安大家都熟悉，分支机构多。
另外一个特点是意外医疗保额高，最高能买10万，不限社保报销。
但需要注意的是，这款产品有健康告知，2级高血压、冠心病等都不能买。