保险产品的“说明书”有多难搞，我想很多伙伴都感同身受。
很多小伙伴在投保前，听到销售人员口若悬河，滔滔不绝的讲解后，心甘情愿掏了钱，若干年后才发现买错了，或者出险了赔不了。
其实并非保险合同骗人，只能说自己最初确实缺少对条款的更深层理解，甚至是“轻信”了一些不专业的从业人员的销售套路，到最后吃了亏。
所以今天的内容，象菌就来手把手教大家如何看懂保险合同。
一、投保前有哪些是你必看的？
头回接触保险的朋友们，多少会对保险有抵触心理，毕竟和合同沾边的，都是密密麻麻的条款，读起来晦涩难懂，不好理解。
但是，这里要先给大家泼个冷水，因为合同确实是购买保险前必须要了解的内容，下文会详细教大家该如何读懂保险。
产品条款固然是整个保单的核心部分，但除了产品条款以外，我们还有一些其他内容需要了解，比如说：
1、投保须知
这部分通常和保险合同是分开的，但其中也会有很多重要的说明，比如说免赔额及赔付比例、承保年龄、等待期、投保区域、职业限制、医院范围等更为细致的补充说明。
2、责任免除
此外，部分产品还会将责任免除部分单独拎出来做补充说明，比如说特定场景、特殊情况下的免赔。
比如说意外险个别产品会对摔伤有高度限制，几米以下是免赔的，这些都需要在正式投保前了解清楚。
3、健康告知
健康告知也是非常重要的一部分，对于线下投保来说，会有专门的保险销售人员进行问询和沟通；
但对于线上自主投保来说，就需要消费者自己去评估，毕竟能否通过健康告知也是决定后续能否顺利理赔的前提条件。
因此，一定要仔细辨别，如果有拿不准的情况可以选择人工客服咨询，切勿盲目自行判断或者不如实告知。
相比而言，这三部分内容大多简短，也便于理解，对于大多数人而言，难点还是在产品条款这部分。
但投保一款产品前，又务必先了解其中的条款，只有自己清楚明白，才能更好的评估是否值得投保。接下来，就和大家聊聊，如何读懂产品条款。
二、三招教你快速看懂产品条款
一份产品条款，起码都是十几页、甚至几十页篇幅，拿在手上确实有点不知从何看起，下面象菌就教大家几招，快速正确的看懂产品条款。
产品条款中一般会明确列明保障什么，不保障什么，如何理赔，如何缴费，现金价值等，所以我们可以事先将这些内容进行分类，按类别看会更有条理。
第一招：看保险责任
保险责任这一章，主要是要告诉你这份保险都保障什么。因此，无论谁跟你承诺，这份保险能保什么，有多好，都不一定确切靠谱，唯一能给你标准答案的就是保障责任这块内容。
这里，象菌建议大家一定要耐下性子认真研读，毕竟理赔时，保险公司可不管谁和你推荐的产品，承诺了哪些责任，而是完全严格按照合同约定来进行考评。
第二招：看除外责任
如果说保障责任是一份保险合同的心脏，那么把除外责任看作是胆肝脾肺一点都不过分。保险公司拒绝理赔的理由，大多写在除外责任条款上。
一般来说，对于人身险产品来说，故意伤害、故意犯罪、违法行为、酒后驾驶、遗传病、先天性畸形、艾滋病、战争、核爆炸等等情况导致的保险事故，保险公司都是不予理赔的。
第三招：看四个时间
犹豫期：一般为10-20天，在这期间如果投保人认为保险不合适，申请退保会退还所交保费，一般犹豫期之后退保只退现金价值。
等待期：指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿的时期。目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。
一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。
宽限期：是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，保险法规定宽限期是为60天。
在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。
中止期：是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。
根据保险法规定，被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。满足复效条件复效后的合同与原合同具有同样的效力，可以继续履行。
保险合同怎么看？
任何东西都有主次之分，保险合同也不例外。我们想要了解保险合同的内容，一字不落地看下来，对于谁都不是一件容易的事。既然如此，我们只要找到保险合同中最重要的几个关键信息看了肯定不会错。
一份保险合同一般都包含保险条款、投保单、客户服务指南和人身投保提示书，哪部分属于最重要的内容呢？当然是保险单和保险条款。
保险单是何物？保险单里面有我们的个人信息和保险产品的全部信息，我们通过保险单可以知道被保人是谁、保障有哪些、保障期间有多久、每年保费多少钱……保险单一旦生成，会有一个保单号码，这个号码是唯一的，我们可以通过这个保单号码查询到合同里面的全部内容。
保单上哪些内容是需要我们重点关注的呢？
1、保单上的个人信息
保单上的个人信息主要是投保人、被保人、收益人以及生效时间。这里投保人一般是指买这份保险的人，被保险人就是这份保险保护的人，收益人就是被保险人出险后领取保险金的人。
保单上还有生效时间，很多人以为保险一旦投保就意味着生效了，然而并不是每一份保险都是立即生效的，保险险种不同，生效时间也会有差异，通常意外险次日凌晨会立即生效，但是像很多人身保险都有等待期，只有过了等待期，保险合同才称得上是生效，不然在等待期内出险保险公司是不会理赔的。
2、保单上的产品信息
除了要关注保单的个人信息，还要关注保单的产品信息。比如你买的保险究竟是重疾险还是医疗险，很多人买完了也没有搞清楚自己买的究竟是什么险种，你买的保险金额是多少，是30万的还是50万的？你每年需要交纳多少保费？这些内容都可以在保单的产品信息里看到。
除了这些比较浅显易懂的，有的保单上还会有特别约定，特别约定是非常重要的，因为根据保险法的规定，如果条款和特别约定有冲突，是以特别约定为准的。所以大家在查看保单的时候一定要注意保单上特别约定的部分。
现如今网上保险销售火热，但是很多朋友担心网上买的保险电子保单不具备法律效益会不会影响理赔，小编在这里说明下，电子保单和纸质保单一样具有法律效益。
保险条款应该怎么看？
保险合同里面的内容不仅结合了金融、医学还有法律方面的知识，是非常严谨的。保险条款少说有几千条，这么多的保险条款里面，如何大海捞针获取我们认为有意义价值的东西呢？
可以重点关注这几个方面：保险责任、责任免除和现金价值。
1、保险责任
保险责任很好理解，就是这份保险到底保障哪些？比如意外险是保障意外伤害和意外医疗的，重疾险是保障重大疾病的，医疗险是保障疾病医疗的，财产险是保障财产安全的……保险公司依据保险合同的相关规定在被保险人发生保险事故后承担相应的理赔责任。
2、责任免除
除了要知道我们获得了哪些保障，还要知道哪些保障没有，责任免除是指这些责任保险公司是不承担的，比如像一些违法乱纪、吸毒酗酒、感染艾滋等一些极端的情况，保险公司一般都会责任免除的。
责任免除的内容一般会用粗体显示出来，这部分内容也是非常关键的，大家要仔细留意。比如意外险，责任免除里面肯定会写酒后驾驶导致的意外，意外险是不赔的。
3、现金价值
短期险是没有现金价值的，但是长期保险一般都会有现金价值。现金价值是退保的时候会用到，比如很多人交了几年保费想要退保了此时保险公司给你退的钱就属于现金价值。
很多人在退保时会发现自己交了几年保费怎么也有几万了，可是退到手里只有几百，我们交的保费包含了保险公司的运营成本和承担风险的部分，一般保险合同里面都会有现金价值表，想要退保的朋友都可以对照着现金价值表看看自己可以退回多少钱。
对于买了保险却不清楚保险规则的朋友，一定要花时间好好看看保险合同条款，不要等到需要的时候手足不错。
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