「房贷最高可贷到95岁」释放了哪些信号？
连日来，“房贷年龄期限可延长至80岁”持续发酵。继南宁之后，杭州、宁波等地相继成为房贷政策松绑主角。其中，杭州已有两家城商行延长贷款年龄至75周岁，宁波两家银行将房贷年龄期限提升至最高80周岁。
继南宁后，多地持续跟进。在浙江宁波，已有2家银行调整了房贷政策，最新的房贷年龄限制均是“借款人年龄+贷款年限”之和不超80年。此外，杭州已有2家城商行延长贷款年龄至75周岁。
更离谱的是，80岁并不是还贷的年龄上限。
据报道，近日，记者以客户身份走访咨询了成都的一些商业银行，发现有银行“贷款人年龄+贷款期限”最长可达90岁，贷款期限最长30年。
对于此事，建行成都某支行个贷中心工作人员解释称，网上的理解可能比较片面，该方案是采用子女和父母共同还款的方式，使得贷款期限延长，并不是简单的让购房者还房贷到90岁。
建行成都某支行个贷中心工作人员表示，“出现这种情况，很多是因为子女名下已经有多套房，没有购房资格了，但父母还有。父母的年龄比较大，贷款年限的很短，如果70岁购房者申请贷款300万元，按照规定5年内就得还清，那还款压力太大了。所以在房价高、还款压力很大的情况下，就推出了相关产品，子女可以一起还，贷款年限加以放宽，所以就出现了最晚能贷到90岁的说法。”
据了解，如果老年人自己单独申请贷款的话，目前建设银行受理的起贷年龄不超过70岁，70岁的购房者办贷款，最长贷款年限为5年。
此外，有报道称，北京也有银行放宽了房贷年龄限制。不过，有记者采访了各大银行后了解到，各家银行在贷款年龄期限上规定不尽相同，但大多数银行表示目前并未接到通知调整。
然而，中信银行北京分行相关人士告诉记者，该行住房按揭贷款项下的借款人年龄与授信期限之和最长不超过80年。
交行一家支行表示，当前最高房贷年龄期限可达95岁，但是需要子女担保，且借款人退休金和担保人的月收入可以覆盖月供的2倍。

易居房地产研究院研究总监严跃进表示，客观说，在一定程度上，此类产品确实可以属于接力贷。
接力贷是指以某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。
绕开限购、限贷政策漏洞的“接力贷”长期处于灰色地带，在广州等地被明令禁止。
严跃进认为，“房贷年龄期限延长”属于房贷领域的政策工具，其本质上是增加了部分购房者的贷款时长，进而增加贷款额度、减轻月供压力。“房贷年龄期限延长”最直接效应，是指 40-59岁的中年人在办理房贷中，可以足额获得贷款，尤其是可以获得30 年期的贷款时长，对于刚需和改善型购房需求的释放具有积
这意味着各大城市的“人口争夺战”中，“父母争夺战”增加、拓宽了“买房加杠杆”的优惠。
城市的“人口争夺战”带给楼市的影响是，相当于绕开限购，向增量人群（迁移大的） 合法发放了房票。但这些房票要获得兑现，受到贷款政策的限制，尤其是贷款年限的限制。
比如有的城市规定，只有父母退休后，才能跟着孩子随迁。这样，随
迁父母的年龄至少在55 （母）到60岁（父），能贷款的年限非常短。如果贷款年龄可以普遍延长到80岁，则意味着很多人将获得“楼市加杠杆”的资格。
很多生活在一线城市、二线城市的人，之所以要迁父母的*，往往是为了“借名买房”。尤其在新房价格倒挂，买到就是赚到的“摇号时代”，父母*迁入，至少意味着中签率提升100%到200%。而且，还获得了一次“首套房”的机会，在一些城市里有优先摇号、低*、低房贷利率上浮、低契税的一系列优惠。
用父母名宇买房，*的痛点就是“贷款年限短”。80岁贷款上限的出现，很好地解决了这个痛点。
哪个城市率先实现“80岁货款上限”，哪个城市就将吸引更多人口大，稳增长也就更容昜实现。如果央行不叫停这种做法，相信会有更多城市出台这项政策。
第二，这意味着“你不买房，自有他人买房”。
贷款年龄上限拓展到80岁，意味着更多的家庭将通过迁父母*的方式，在大城市买第三套、第四套住宅。你不买，自有他人买。调控的目标是供求平衡，现在冷的是“需求”，所以调控开始增加需求。说白了，你不买，调控将引导其他人来买。
目前已有部分银行开始执行房贷年龄期限延长，那么房贷期限延长释放的信号是什么?其实，该政策并没有延长贷款年限，最长贷款年限还是30年。只是可以推迟贷款年龄限制，也就是说最迟50岁也可以拿到按揭30年的足额住房贷款。也并非所有人都适合该政策，银行审批贷款还需要看买房者的收入和流水情况，部分人群还需要家属做担保。
为了促进房地产消费，大家各显神通。继买房补贴、多代人公积金账户共同还贷、二手房带押过户等政策之后，又出现了延长按揭贷款期限的操作。
此事持续发酵，在网上引发了热烈讨论，同时网友也爆发出了多重疑问：退休后按揭的钱从哪里来?人离世后房贷还没还完怎么办?期间房子过了70年产权会被收回吗……
促进大龄购房者购房需求
房贷年龄期限可延长，与延迟退休有一定的关系，因为延迟退休后，贷款人收入保障的年限也会增加;另外，这也与当前贷款额度比较充裕有关。
若房产由法定继承人继承，根据相关规定，继承人在继承遗产的同时也要继承其贷款债务，继续还款。
若继承人放弃继承房产，且有房产证的，银行则会将贷款人按揭贷款的房屋进行拍卖，用拍卖所得来抵偿房贷，不足部分银行也不能再追究，多出部分继承人也没有权利再继承。
若继承人放弃继承房产，且房产证还未办理下来，房屋则由开发商处置，因开发商在贷款时往往一并作为担保责任关系的一方，即开发商需要为贷款人偿还银行贷款。
这个政策背后隐藏的一个逻辑据说是这样的，算是一个真正意义上的购房优惠，原理就是在表面维持原先限购政策的情况下，给购房者新的购房优惠。
原先年轻人们买房都是掏空6个钱包，由父母出首付，用年轻人的购房名额，让年轻人加更高的杠杆买房。所以会出现中国大城市首次购房给年龄平均27岁的场景。也就是说大龄的购房者被限购政策拦在外面，而自家的孩子被政策设定可以有更长的还款年限和更优惠的利率，所以是家长出钱给孩子买房。
年轻人首套房有利率优惠，他们已经买了房子，在这个情况下如果选择打开限购，让他们买二套甚至第三套，给他们的父母再一个购房名额，父母随子女养老，当然也要有养老购房的改善需求。父母还没买过房子，年轻人要是对房地产市场有信心，让他们倒过来用父母的名额买房，然后再给他们的父母更高的贷款年限，一直到95岁。
父母要是意外死亡房子让年轻人继承，继续还贷。这其实不就是在给年轻人放开限购，同时给他们足够的利率优惠和更高的杠杆率来买房吗？
这招整体设计非常巧妙，比直接放开限购还厉害。放开限购你总不能给年轻人第三套房说还有利率优惠，还三成首付吧？
但是给他们父母名额，再大幅度延长他们父母的还贷时间，和他们还贷绑定，不就是给了他们放开限购更高的杠杆和更优惠的利率吗？
你觉得利息太高，想提前还贷缩表，银行都不肯同意，会设下重重障碍让你继续还贷。现在又给了你新的购房名额和低利率，让你再次抢在那群有钱的傻子炒房客前面再买一套。韭菜就永远永生永世是韭菜了！
前几天网络消息：南宁部分银行的个人贷款还款年龄延至80岁，此消息一出，市场一片哗然，为了刺激市场连银行都开始放大招了。
别理解错了！后续银行澄清：所谓的延长至80岁，并不是指到了80岁还可以贷款，而是将贷款人年龄加贷款期限放宽至不超过80年，但贷款人年龄不超过70岁的规定并没有改变。且银行会审核贷款人的收入情况，流水满足贷款要求才能通过审批。
其实很多银行都有将贷款人年龄加贷款期限放宽；
一般情况下，贷款人年龄加贷款期限不能超过65年，而有不少城市都能放宽至70年或75年，如今南宁只是在此基础上多延长了5年。
这一新规定的推出，目的其实在于刺激房贷规模的增长。此举可以增加部分购房者的贷款时长，进而增加贷款额度、减轻月供压力。
如此一来，不少中年人申请规定就可以获得30年期的贷款时长，从而进一步支持中年人的购房需求，对于刚需和改善型购房需求的释放具有积极作用。具体能否有效，还待市场周期的不断验证。
特别注意：房贷年龄延至80岁也有一定的风险，因为一般到了70岁后，基本没有工作能力，普通人基本只能靠子女或社保等方式养老，老人支付能力相对不佳，可能无法履行还款义务，而房子也可能因楼龄年限问题导致贬值，甚至存在资不抵债的情况，给银行形成不良资产。
站在一个家庭角度：到了70岁大部分老人已经没有了工作，没有了收入能力，即便是有些存款，也是为自身准备的养老金，目的就是不想给子女造成负担还能为自己提供一个养老的保障条件，而小部分有收入的老人，他们的收入也大多来自养老金，养老金多的老人，也可以说明年轻时的工作是很好的，这样的老人其实也就不缺房子住了，甚至有经济充裕的老人在年轻时就已经购置多套房产，基本上没有在老年时候的买房需求。
因此，对于这个政策能否对楼市成交销量提供一定的支撑，个人观点并不是很看好，如果是从年轻人的角度去放松放宽，那么对于楼市的销量还是有影响的，毕竟年轻人有工作、能够支撑一定的房贷，只看是否选择压力大小的问题了。而对于大部分老人们来说，即便是他们有千万种理由，对于买房可能也是有心无力了。
总之，这种放开房贷还款年龄到80岁90岁甚至100岁的政策，对于楼市回暖帮助并不是太大，很难挖掘出有购房需求和潜力的老人，本身老人也不是楼市的主流消费群体，现在是今后也一定为是。
年轻人对于买房的需求才是最强烈最直观的，他们才是今后楼市的主流消费群体。
站在当下购房的年轻群体，有很多是老人攒了一辈子的辛苦钱购置家庭首套房或为孩子购置婚房的情况，疫情三年，经经下行的阶段下，也出现很多老人再不断帮扶孩子还月供的情况。本身家庭首套整体压力就加大，很多老人并无充足资金再来购置多余的财产。
买房这件事，市场调控政策频发，购房政策利好，针对刚需群体来说经济上要量力而行，合适的房子才是最好的。针对刚需毋庸置疑，2023年最佳购置的时机永远是当下。